维普资讯 http://www.cqvip.com ２０Ｏ６年３月 山东经济 Ｍａｒ．。２０（）６ Ｃ，ｅｎ．１３３ Ｎｏ．２ 总１３３期第２期 Ｓ｝ ＮＤＯＮＧ ＥＣＯＮＯＭＹ 山东省农户融资行为的实证分析 李俊丽 王家传 （山东农业大学经管学院，山东泰安２７１０１８） 【摘要］近年来，随着农业经济的发展和农村产业结构的调整，农户资金需求总量逐步扩大，需求范围进一 步拓宽。但是，由于当前农村金融市场的缺陷，农户合理的信贷需求并没有得到充分满足，农户贷款难问题依然突 出，已经严重制约了农民增收、农村经济社会的发展以及小康社会的全面实现。本文以山东省为例，对农户融入资 金的来源结构、融资的信用形式、偿还本息的情况以及信贷资金的使用结构等进行了调查分析，在此基础上，有针 对性地提出了进一步深化农村金融改革，提高农户从正规金融渠道融资的可获得性，完善财政补贴和风险补 偿机制，建立农业贷款担保体系以及 ｉ导民间借贷农户健康发展等建设性意见。 ［关键词］ 农户；融资；民间借贷 ［中图分类号］１＇８３２ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１０００—９ｒ７ｌＸ（２ｏｏ６）０２—０１５７—０３ 一、被调查户基本情况 织。如表１、表２所示，约５３．８４％的农户具有从正 本调查选取山东省作为典型调查省份，根据经 济：｝哇ｉ理位置，将山东省分为东部、中部、西部三个地 区，共投放调查问卷１００余份，收回有效问卷６５份。 调查涉及山东省４９个县的６５个农户，被调查农户 共有人口２７４人，户均人口４．２２人。被调查农户 中 兼业户占４０％，个体工商户３７％，专业户 规金融渠道融资的经历，其中主要是从农村信用社 贷款，占到６５．７ｌ％，而从商业银行取得贷款的户数 仅为３４．２９％，且在低收入组中没有农户从商业银 行取得贷款。可见，从农村信用社贷款的户数多于 从商业银行贷款的户数，这主要是因为从１９９６年 起，农业银行进行商业化改革，调整经营战略，逐步 撤销县及县以下分支机构，在农村地区的贷款份额 大大降低。同时，农村信用社被确立为农户资金来 源的主渠道，发挥着支农“主力军”的作用，所以，农 户从农业银行等商业银行融资的难度要大于从信用 社融资的难度。在被调查的农户中，约９５．３９％的 ２１．５％，其他１．５％。被调查户家庭收入来源渠道 按主次顺序选择依次为：经商、种植业、养殖业、加工 业。家庭户均年总收入为３４５３５．１２元，人均收入为 ８１９２．６４元。该收入水平是山东省人均年收入水平 的两倍多，原因在于考虑到低收入农户基本被排斥 在ｊＥ规金融机构的信贷活动之外，我们选择的农户 经济水平较高。在被调查户综合经济水平在全村的 位次一项中，高收入组占４３．１％，中收入组５２．３％， 农户曾通过非正规金融渠道取得资金，其中９６．７７％ 的农户是通过向亲朋好友等个人借款，仅有３．２３％ 的农户从非正规金融单位取得借款。可见，在通过 非正规金融渠道融资的农户中：向亲朋好友等个人 借款的户数多于从单位借款的户数。这主要是由于 地缘、血缘关系，农户向亲朋好友借款一般比较容 低收入组仅占４．６％。 二、农户的资金融入状况分析 农户的融资行为包括资金融人和资金融出，本 文侧重分析农户的资金融人行为。 （一）农户融人资金的来源结构分析。 山东省农户的融资渠道主要有正规金融渠道和 非正规金融渠道两种，正规金融渠道主要是指农业 银行等商业银行以及农村信用社；非正规金融渠道 主要是亲朋好友等个人以及民间非正规的金融组 易，手续简单，且利息很低，甚至是无息借款。就中 收入组农户而言，从商业银行、农村信用社、单位和 个人融资的比例分别为：ｌ１．４３％、３４．２８％、０、 ５４．８４％，因此，不论是从总体上进行比较，还是分组 比较，农户都具有较强的向非正规金融渠道融资的 倾向。 ［作者简介］李俊丽（１９７９一 ），女，山东东明人，山东农业大学经管学院在读博士。主要研究方向：农村金融。 ・１５７・ 维普资讯 http://www.cqvip.com 表１ 农户融资渠道分析Ｉ 正规金融浆道 商业银行 户农村信用社 非正规金融渠道 单位 个人 采用口头信用的占６３．１％，可见Ｅｌ头信用是民间借 贷所采用的主要信用形式。这说明山东省的民间借 贷形式还很不规范，缺乏有效的约束手段，其中隐藏 占正规鼬贵 占正规融资 占非正翘触费 占非征期 齄资 盘 户教 户数 户擞 着危机，很可能引起借贷双方的纠纷，同时也反映了 总户教比例 总户教比制 总户敦比例 总户教比制 高收入蛆 ８ ２２．８６％ １０ ２８．５７％ ２ ３，２３％ ２３ ３７ １０％ 中收入蛆 ４ １１．４３％ １２ ３４．２８％ ０ Ｏ ３４ ５４．８４％ 槭收八组 Ｏ ０ １ ２．８６％ Ｏ ０ ３ ４．８３％ 合计 １２ ３４，２９％ ２３ ６５．７１％ ２ ３．２３％ ６０ ９６．７７％ 资料来源：笔者２００３年暑期农户调查 表２ 农户融资渠道分析Ⅱ 正规金融渠道 非正规金融渠道 商业银行 农村信用社 单位 个人 户数 鞫惑Ｐ数 户教 逸 敞 户擞 釉惫 户擞 惑 毂 高收入组 ８ １２．３１％ １０ １５．３８％ ２ ３，ｏ８％ ２３ ３５．３８％ 中收入组 ４ ６，１５％ １２ ｌ８．４６％ ０ Ｏ ３４ ５２．３１％ 低收入组 ０ ０ ｌ １．５４％ ０ ０ ３ ４．６２％ 夸计 １２ ｌ８．４６％ ２３ ３５．３８％ ２ ３ 嘴％ ６０ ９２．３ｌ％ 资料来源：笔者２００３年暑期农户调查 （－－）农户融资的信用形式分析。 １．农户从正规金融渠道融资的信用形式分析。 如表３所示，农户从正规金融渠道融资所采用的信 用形式，按主次顺序依次为：担保、抵押、质押和信用 贷款。具有抵押、质押及担保要求的贷款占９７．１％， 信用贷款仅占２．９％。可见，农户从正规金融机构 贷款大部分是采用担保、抵押的形式，面向农户的纯 信用贷款很少。据调查，向金融机构借款的主要困 难按主次顺序排列依次为贷款条件要求苛刻、没有 抵押物品、手续繁多、时间拖得长、信贷人员服务态 度不好。正是这种强抵押、担保要求，使得许多农户 被排斥在正规融资渠道之外。 表３ 正规金融渠道融赘的信用形式 资料来源：笔者２Ｏ０３年暑期农户调查 如表４所示，农户对正规金融机构贷款服务的 评价，５２．３％的农户表示不满意，仅４．６％的农户选 择非常满意，说明大多数农户无法从正规金融机构 获得令人满意的贷款服务。 表４ 农户对正规金融机构贷款服务的评价 资料来源：笔者２００３年暑期农户调查 ２．农户从非正规金融渠道融资的信用形式分 析。对于民间借贷所采用的信用形式，如表５所示， ・１５８・ 农户信用意识的淡薄。 表５ 非正规金鼬渠道融资的信用形式 资料来源：笔者２００３年暑期农户调查 如表６所示，东、中、西部民间借贷所采用的信 用形式存在很大的不同 西部地区大部分的民间借 贷采用口头信用形式，比重为７５．０％，而在东部地 区，采用信用借条的较多，占４４．１％，说明随着经济 发展水平的提高，人们的市场经济意识及信用意识 逐步提高。 表６ 不同地区民间借贷的信用形式 资料来源：笔者２００３年暑期农户调查 （三）农户融资的还本计息情况分析。 １．农户民间融资的计息形式分析。如表７所 示，很明显农户民间融资以不计利息为主，占总数的 ４６．２％；真正以现金形式还本计息的仅占２１．５％；将 利息折合成礼品时，礼品的价值要稍低于利息水平， 有时甚至不到同期银行存款利率水平。在对农户的 调查中还发现，借款金额少时一般不计息，亲朋好友 间的借贷活动一般也不计息。这说明民间借贷的总 体利息水平并不高，这是促使农户向非正规金融渠 道融资的又一重要诱因。 表７ 农户民间融资的计息形式 计息形式不计利息以现金形式计息利息折合成礼品其他 比重４６．２％ ２１．５％ ２４．６％ ７ 资料来源：笔者２００３年暑期农户调查 ２．农户借贷的偿还情况分析。据调查，正规金 融机构对农户贷款的审查非常严格，要求的条件也 很苛刻，所以，农户贷款的偿还率还是相当高的。调 查中仅有２户不能按时偿还贷款，一户是由于自然 灾害，～户是由于第三方拖欠借款，不能按时收回资 金，仅占总户数的３．０８％。 在对农户的调查中发现，邻居间进行相互借贷 维普资讯 http://www.cqvip.com 金融机构面临法律困境，可能处于违法边缘，其金融 活动得不到法律的保护。 性强，借贷双方彼此了解，易于相互监督等原因，违 （二）建议。 农户的信贷需求。随着农村经济的发展及农村产业 嚣 战略，原有农村金磁的主导地 小星仟位， Ｊ 似 通过以上分析可知，目前山东省的农村金融体 系还不完善，制约了农村经济的进一步发展。笔者 认为要建立健全山东省农村金融体系，使其适应农 村经济的发展，需要从以下几个方面入手： １．提高农户从正规金融渠道融资的可获得性。 农业银行等商业银行要创新金融产品和服务方式， 拓宽信贷资金支农渠道；农业发展银行应进一步拓 宽服务领域，优化信贷结构，不断增加直接的农业信 贷投入；农村信用社要进行准确的市场定位，转变经 营观念，把重点放在为农户和农业生产服务上，为农 户量身打造支农品牌，如农户小额信用贷款、联保贷 款等，解决农户贷款缺乏抵押担保的难题。 ２．完善财政补贴和风险补偿机制，建立农户贷 款担保体系。各级财政应通过各种途径向承担 性业务的农村金融机构提供财政贴息和风险补偿， 提高金融机构发放农业贷款的积极性，实现以少量 的财政资金带动更多的资金投入。有条件的地方， 应通过财政扶持。建立一批农户贷款担保机构，多渠 道筹集担保资金，解决农户贷款担保难的问题。 ３．要正确认识非正规金融活动存在的必然性和 积极作用。对有组织的民间借贷要从法律上予以承 认和规范，保护借贷双方的权益。引导民间借贷健康 发展，使之成为正规金融活动的有效补充。 ４．逐步建立完善农户信用征信体系。农户个人 信用制度是农村信用社发放农户小额信用贷款、控 制信贷风险的一项基础制度。通过农户个人信用评 估，将农户的个人信用等级与农户能否获得贷款，以 及贷款额度联系起来，使农户真切地感受到个人信 用的价值，增强农户的信用观念，最终在农村形成一 种人人珍视信用、培植信用、爱护信用的良好的信用 环境，这对于建立规范的农村金融秩序具有巨大的 推动作用。 参考文献： ［ｔ］陈武．深化农村金融改革迫在眉睫［Ｎ］．金融时 报，２００３—０８—２５． ［２］赵国正．完善农村金融服务体系的几点思考［Ｎ］．金 融时报，２００４—０１—１２ ［３］中国人民银行合作金融机构监管司．农户小额信用 贷款报告［Ｊ］．中国金融，２００３，（０８）． ・１５９・
