吉林省农村商业银行发展策略分析

长春大学学报

JOURNAL OF CHANGCHUN UNIVERSITY

Vol.27 No.7Jul. 2017

吉林省农村商业银行发展策略分析

杨志平，常晶

(东北财经大学马克思主义学院，辽宁大连116025)

摘要：吉林省农村商业银行是吉林省农村金融发展与改革的重要支柱。在总结吉林省农村商业

银行发展现状的基础上，指出其主要存在产权依然不明晰、法人治理结构仍不完善、内控管理不健 全及缺乏创新能力等问题，并借鉴重庆农村商业银行的成功经验,提出了明确产权关系、完善法人 治理结构、理顺管理制度、增强风险管控能力及进行产品创新等发展策略。关键词：吉林省农村商业银行;重庆市农村商业银行;发展策略中图分类号：F832.2

文献标志码:A

文章编号：1009-3907(2017)07-0015-06

社,29家农村商业银行，员工2万多名，服务网点 1631个,232万户客户群体，是省内网点最多、服务 范围最广、支农力度最大的地方金融机构。截至 2015年末，吉林省农村商业银行资产总额4965亿 元,负债总额达到4650亿元，各项存款3145亿元, 各项贷款1935亿元,存款市场份额、贷款市场份额 分别为18.2%、18%。以上数据在吉林省银行业金 融机构当中均位列第一位，此外，吉林省农商银行 利润总额为76. 6亿元，纳税总额为25亿元。总之, 吉林省农商银行在近10年的改革发展过程中成功 实现了农村信用社改革的初步目标,金融规模不断 扩大，资产数额迅速增加，已经成为吉林省农村金 融机构的主力军，也是吉林省农村金融发展过程中 不可替代的组成部分,为地方金融服务做出了巨大 贡献。

1.2资产规模不断扩大 1.2.1 各项业务迅速增加

吉林省农村商业银行在发展过程中增长最快 的是存款业务、贷款业务和资产总额。2011年，吉 林省农村商业银行存款余额、贷款余额、资产总额 分别是1540亿元、1012亿元、2068亿元，而到了 2015年，则分别达到3105亿元、1935亿元、4965亿 元[3]204 ,增长趋势明显，如图1所示。2010年，存款 市场份额、贷款市场份额分别为15. 10%、17.80%, 2015年分别达到18.20%、18%[3]204 ,也都实现了增 长，如图2所示。

近年来，吉林省农村商业银行不断推进商业 化、股份制改革，不断进行产权改革，完善法人 治理结构,加强内部管理，目前已经取得了丰硕成 果,共组建农村商业银行29家，从而可以更好地服 务于国家出台的“三农”,不断促进吉林省农村 中小金融机构发展，也使得吉林省金融机构、中小 企业和地方经济发展能力进一步提升。虽然吉林 省农村商业银行在发展过程中优势明显，但依然面 对法人治理和管理等问题，以及外部结构不合 理等诸多困扰[1]。在这样的背景下,研究吉林省农 村商业银行存在的问题以及发展的对策就具有了 实际意义。

1吉林省农村商业银行的发展现状

2008年,吉林省成立了第一家农村商业银行,

1.1改革目标初步实现也是东北首家农村商业银行——

吉林九台农村商

业银行，之后,又相继成立了长春农商银行、长白山 农村商业银行、蛟河农村商业银行等。这次产权改 革,根据地方实际，有序推进,不但促进了自身的规 范和发展，而且推进了农村金融体系的发展，特别 是在改革后期,让发展业绩良好的新建企业股份公 司或者原有企业股份公司重新组建之后的企业入 股，使得农村商业银行股东参与企业管理的积极性 提高[2]。

目前,吉林省农村银行包括22家农村信用合作

收稿日期：2017-04-02

基金项目：辽宁省马克思主义学院重大研究方向项目（L15ZDA003)

作者简介:杨志平（1958-)，男，辽宁葫芦岛人，副教授，博士，主要从事社会主义市场经济理论研究。

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1200010000800060004000

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2000

图1

■

2011 年 2012 年

长春大学学报第27卷

1.4管理改革顺利完成

在人民银行和银监会的倡导和制约下，经

资产

贷款存款

过近几年的大力改革，目前，吉林省农村商业银行 在管理上基本建立了总行一分行一支行的管 理模式，这样的改制能够对市场信息做出迅速的反 应，对市场行情做出准确的定位。在产权改革方 面，将管理转变为股份制、股份合作制，并逐步 向商业化、市场化迈进，吉林省普遍开展了农村信 用社产权制度的改革[4]。截至2015年末，已有多家 2013 年 2014 年 2015 年

吉林省农商银行存款、贷款及资产总额

图2吉林省农商银行存款及贷款市场份额

1.2.2 两率双增

随着农村金融机构组织体系的逐步完善，农村 金融市场体系初步形成。在金融生态环境较好的 城镇，农业银行、农村信用社已开始采取措施竞争 优质客户，这些措施包括细化贷款责任、降低贷款 利率[3]2°4。根据吉林省数据金融网统计，吉林省农 村商业银行拨备覆盖率及资本充足率均有所提高， 2010年拨备覆盖率为45. 3%，2015年增长到 70. 8%;资本充足率也大幅度提高，由2010年的 -0. 3%上升至2015年的6.9%，这标志着银行贷款 风险程度降低。1.3经营成果得到改善

随着吉林省农村信用社逐渐改制为农商银行 后，经营成果逐步改善，主要表现在:处置不良贷款 和弥补亏损113亿元;21家县联社补完亏损，23家 高风险社摘帽;39家共计51.8亿元贷款化股金全部 退出；纳税总额以及利润总额不断增加，2010年吉 林省农商银行利润亏损60亿元，截至2015年末，利 润总额达到77亿元[3]204 ,详情如图3所示。

图3吉林省农商银行近几年利润及纳税情况

金融机构实行了股份制改革，包括22家农村信用 社、29家农村商业银行，管理和产权制度得到 了不断完善。

1.5服务水平进_步提升

随着金融的改革和新农村建设步伐的不

断加快，吉林省农村金融市场必然会出现经营主体 百花齐放的多元化局面，同业争抢市场、争抢客户、 争抢利润的残酷竞争不可避免。吉林省农村商业 银行如何继续保持优势，如何在竞争日趋激烈的金 融环境中立于不败之地，那就需要不断提高服务质 量，满足顾客的多种需求，从而赢得良好的声誉。 同时，建立农村商业银行的目的，就是通过为广大 客户提供优良的金融服务，达到提高社会经济效 益、促进经济发展的目的[5]。由于农村商业银行实 施现代企业管理制度，因而要求其提高员工素质， 不断改善服务质量，为客户提供更多的创新产品， 以满足客户的需求。

1.6股东在管理方面更加积极

农村商业银行的股东拥有投资权、管理权与决 策权。首先，股东增强了参与意识。由于股东权益 不断扩大，为了使企业收益增加，股东会更加关注 农村商业银行的经营情况和发展前景，更加注重自 身权益的保护。其次，股东对管理活动更加积极。 如股东在会议上会积极表达自己的看法、意见，对 于重大事项的决策会给予认真审议并提出中肯的 意见。有时，股东也会对一些重要议案、重大事项、 经营过程进行询问，甚至大股东会派遣高级管理人 员出任重要岗位，以便及时了解市场行情及各种信 息，对市场做出更精准的定位。这些都表现了股东 积极管理公司、规范治理公司的良好态度[6]。1.7管理责任增强

由于实施股份制改革，吉林省农村商业银行的

第7期杨志平，等:吉林省农村商业银行发展策略分析17

部分股份可以被购买。购买农村商业银 行股份不仅可以使其在良好环境下更好、更快发 展，减少阻碍其发展的各种不利因素，而且可 以作为股东对其进行管理，使企业顺应市场发展, 同时可以派遣高级管理人员担任重要岗位,对各类 业务以及经营管理进行决策,从而制定出更加合理 的方案[7]。通过这一系列的措施，可以实现对吉林 省农村商业银行的有效管理，保护其股东利益，防 止其内部矛盾频发，从而促进农村金融更好、更快 识不强，从而导致理事会决策能力弱、决策性差。 监事会在进行监督的过程中，没有发挥应有的作 用。由于人员管理意识淡薄、效率不高，并且有效 的监督机制没有完全建立，导致监事会不能对重大 事项进行决策,全程监督的过程中也不能很好地发 挥其职责功能。

2.2.2 民主管理流于形式

首先，吉林省农村商业银行法人股偏少，自然 人股东偏多，导致股金配置结构有缺陷，并且大多 发展。

2吉林省农村商业银行存在的问题

2.1产权的明晰性依然不清

虽然吉林省农村信用社在改制成农村商业银

行以后,股东权利已趋于集中，但股东个数尤其是 自然人股东数与其他省份农村商业银行相比仍然 很多，股权仍过于分散。多数股东特别是自然人股 东由于所持股份很少,表决权、话语权较弱，最重要 的是获得的收益低、承担的风险小，所以小股东们 对待经营行为、经营成果、重要事项不够关心。然 而,虽然股权分散，但自然人股东占有很大一部分 比例，这导致他们对农村商业银行的收益权和处分 权减少，出现了“内部人控制”和“外部人干预”的 现象[s]。

近10年来的改革与发展中，吉林省农村商业银 行出现了积极增资扩股的现象。由于当时为了获 得相关的支持，吉林省农村商业银行不断扩大 规模，吸引企业投资入股，导致其存在大量的存款 化和贷款化股金，资本严重不实且不利于考察资产 负债结构。虽然近几年在不断减少存款化和贷款 化股金，但是由于管理不善,历史包褓沉重,农村商 业银行仍然不断亏损，甚至资产出现了负数。主要 表现为：中小企业对农村商业银行的前景不看好, 股金准入和股金规范的门槛偏低，而目前投资者多 是大额投资者，他们只关心能否获得贷款,从而导 致股本结构不完善，产权关系模糊。2.2法人治理结构仍不完善 2.2.1 “三会一层”制度有名无实

“三会一层”是指股东大会、理事会、监事会和 高级管理层。吉林省农村商业银行在经营管理过 程中“三会一层”责任权利界定不清,管理机制不完 善，无法发挥其作用。理事会在管理过程中，工作 制度及操作流程不规范，参政、议政和履职尽责意

数自然人股东认为自身话语权对公司影响不大，因 而对公司管理的积极性不高。其次,多数股东文化 水平偏低，他们缺乏市场意识、经营管理意识。2.2.3农信社旧惯性影响

吉林省农村信用社改制成农村商业银行后，虽 然公司经营模式已经变成总行一分行一支行这样 的一条线模式,但是农村商业银行仍然会受到旧体 制影响，导致法人治理结构不完善。主要表现为： 理事会与高级管理层分工不明确，责任相互推诿, 内部矛盾频繁发生。此外，监事会的职能是监督企 业经营是否合法、企业决策是否妥当，但在实际过 程中，由于旧影响，监事会的监督机制、监督力 度不能很好地发挥。2.3内控管理尚待加强

目前,吉林省农村商业银行虽然发展较快，但 是在经营管理、内控机制方面依旧不完善。首先, 观念存在偏差。内控机制不仅是各种制度与规章 条款的总结，也是业务操作过程中紧密连接、监督 制衡的运营机制。其次，内控机制在实际操作过程 中与以往比较有一定优势，但是制度内容比较落 后，实施这些内容对经营管理不利。第三，执行力 度不强。有些制度建立了，但没有检查和评价;有 些制度建立的形式重于实际,并没有发挥应有的作 用。第四,权力制约失衡。吉林省农村商业银行的 “三会一层”制度明确,但部分员工在岗位上时常发 生滥用职权、欺上瞒下、不履行自身职责的现象。 最后,稽核职能弱化。稽核部门职能不，对企 业经营管理以及重大事项决策的监督力度不够[9]。 2.4员工学历及素质水平较低

吉林省农村信用社改制成农村商业银行以后， 现有大部分从业人员来自原农村信用社，这些从业 人员学历较低、知识水平不高,并且安于现状，不愿 继续学习深造，甚至出现违规违纪现象，从而影响

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工作效率。首先，员工学历层次较低。据2014年统 计,大专以上学历员工人数是总员工的50.7% ,中专 及以下学历的员工人数是总员工的49.3%® ,而且， 在这些员工中金融及相关专业的从业人员较少。 虽然经改制后,吉林省农村商业银行进行了大规模 高素质人才招聘,但由于基数大，员工整体素质提 高不明显。其次,员工职称结构不合理。具有高师 和中师职称的员工人数是总员工数的9.5%,具有助 师职称的员工人数是总员工数的22.9%②。再次, 行业的业务也有所涉及，包括金融租赁等，从而实 现了公司多元化发展。

重庆农村商业银行资产已达到7100亿元，存款 余额4700亿元，贷款余额2600亿元,在全国农村商 业银行中居领先地位。重庆农村商业银行不良贷 款率在1%以内，资本充足率为12.09%，经营成果、 管理水平均居全国前列，并且已经入围全球银行品 牌价值200强、中国服务业企业500强。3.1打造综合化金融集团

员工业务素质提高缓慢。近几年，吉林省农村商业 银行加大力度培养员工学习能力及业务能力，但是 时间、资金有限,员工素质并没有得到大幅度提高。 最后，员工服务意识相对薄弱。虽然吉林省农商银 行一直在努力创建企业文化，但是进程缓慢，员工 服务意识有待加强,职业素质有待提高。2.5业务过于集中在城市

目前，吉林省农商银行将多数业务集中在城 市，这违背了国家的“三农”，脱离了帮助农民、 扶助农民的宗旨。主要表现为：将资金、人才过多 地集中于城市，导致城乡银行发展水平不均衡;加 大资金投入到城市发展较快的行业，导致资产风险 增大。此外，吉林省农村商业银行在城市大规模开 展业务，将会面临众多国有银行、投资银行及其他 金融机构的激烈竞争，这对于其健康发展很不利。 2.6缺乏创新能力

吉林省农村商业银行创新能力低、业务品种单 一、产品差别化程度小、业务模式比较雷同。与改 制前农村信用社相比，主要盈利来源依旧是存贷款 利息差，在竞争激烈的市场中很难与其他商业银行 或金融机构抗衡，从而导致业绩成果、经营效果不 佳。吉林省农村商业银行创新性差是因为自身机 制陈旧、系统性能差、缺乏创新观念,员工们则是安 于现状，创新意识、学习意识不强。在这日新月异 的时代，不断创新才能够使企业站得更高、走得更 远，因此，吉林省农村商业银行要走出一条创新 之路。

3重庆农村商业银行的成功经验

重庆市农村信用社成立于1951年,2008年组

建为农村商业银行,2010年在上市。重庆农村 商业银行是全国首家上市农商行、首家境外上市地 方银行。重庆市农村商业银行建立了多家村镇银 行,不仅逐渐扩大村镇银行规模，而且对其他金融

重庆农村商业银行在发展过程中以利润的持 续增长为目标，以提升商业银行市场价值水平为目 的,致力于打造综合性的经营管理模式，并大力推 进产品创新， 从而使得银行的盈利模式更加多元 化。这主要体现在:首先，由于互联网的普及，重庆 市农村商业银行推出了很多以互联网为基础的金 融产品，并且这些产品都是适合城乡客户需求的。 其次，重庆农村商业银行不仅大力发展与银行业有 关的金融服务，而且还设立了汽车租赁公司、金融 租赁公司，控股设立了 12家村镇银行，致力于打造 综合化金融集团。吉林省农村商业银行要积极学 习重庆农村商业银行多元化经营模式的成功经验， 不断创新，形成更多品种的金融产品和不同的经营 服务模式。3.2管理精细化

重庆农村商业银行在发展过程中不断细化财 务管理内容，并对各项经营业务进行综合分析，进 而强化了财务管理。重庆农村商业银行主要的改 制方面是保证组织系统健全稳定，保证成本认定更 加完善，保证费用分摊制度充分实施，建立全面预 算管理制度等，切实加强了财务精细化管理在银行 各个方面的应用。因此，吉林省农村商业银行应该 借鉴重庆市农商银行的管理方式，将企业管理体 制、管理模式精细化,把先进经验转化为自身的强 大助力。

3.3培育良好的企业文化

具有良好的企业文化对当代企业十分重要，良 好的企业文化可以强化团队意识，而且成员拥有的 进步空间会更大。建立良好的企业文化可以增强 管理职能，培育高素质员工；建立良好的企业文化 可以让农村商业银行形成自己的精神支柱，树立良

①②数据来源:吉林金融年鉴

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好的企业形象，在市场上具有核心竞争力，从而提 高企业和员工的收益，促进企业进步，进而在市场 上占有一席之地。因此，吉林省要认真学习重庆农 村商业银行的企业管理模式，建设完善的、独有的 企业文化,并以此为契机,看到自身存在的差距，明 确今后努力的方向，从而迈向新台阶。

次,给公司造成损失的员工和管理人员，要明确地 承担部分责任，并及时采取有效措施挽回损失，避 免产生更糟糕的后果。再次，建立举报监督机制， 员工之间对于违反规章制度的行为可以相互举报， 并简化举报途径,对举报人员进行保护和奖励，从 而减少违法违规现象。4.4提高服务水平

吉林省农村商业银行可以借鉴国有银行或其 他金融机构的用人机制，引进更多素质高、工作强 4推进吉林省农村商业银行发展的对策

4.1明确产权关系，完善法人治理结构

吉林省农村商业银行要明确产权关系,完善法

人治理结构，全方位服务“三农”，努力成为商业化、 市场化的金融企业。吉林省农村商业银行应将服 务“三农”与商业化经营模式有机结合，实施 “根据地战略”“服务三农”战略，让各类客户都能享 受到农村商业银行带来的成果，同时还需要提高决 策过程和管理过程的效率，让每一项决策在最短的 时间内实施。

吉林省农村商业银行应借鉴其他省份成熟的 股份制商业银行的管理经验，弥补自身不足，根据 自身的切实需要，逐步完善法人治理结构，完善产 权分配制度。如，吉林省农村商业银行可以在不损 害股东利益的前提下调整股东结构，进一步集中产 权,优化资源配置，以便能够更加精准地管控公司 绩效和企业规模。再如，吉林省农村商业银行应加 强高管队伍建设,对优秀人才进行嘉奖，从而促使 员工努力工作。4.2理顺管理

吉林省农商银行在改制过程中出现了管理体 制不完善的现象，如何完善管理，理论界和金 融产业界认为主要有3种模式，分别是:全省统一法 人模式、金融服务公司模式、金融控股公司模式[1°]。 本文认为，吉林省农村商业银行应当采用金融控股 公司模式，这种模式的优点是:农村商业银行可以 利用市场不断向商业化、股份化迈进，总行拥有决 策权以及更大的管理平台和更好的服务方式，可以 督促分支机构完善法人治理结构，以市场运营为主 体，不断提高服务质量和服务效率。4.3增强风险管控能力

吉林省农村商业银行应采取措施加强风险管 理。首先，科学合理的绩效考核制度非常重要，将 绩效考核指标进行更精确的细化，对带来更多效益 的员工进行嘉奖，对违反公司制度并因此造成损失 的员工予以惩罚，真正体现公平、公正的原则。其

的人才，对于新进人员和在职人员进行培训和考 核，提升其知识水平、能力水平、文化素养，从而适 应吉林省农村商业银行的需求。将员工考核结果 与成绩分成等级，并进行奖励与惩罚，加强员工的 忧患意识，让员工主动并积极地学习和工作，进而 提高企业整体的服务水平。此外，应制定科学发展 战略。吉林省农村商业银行要以服务“三农”为宗 旨，以城乡为基础，为中小企业和市民百姓提供更 多优惠服务,建立“以市场为导向，以客户为中心， 以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回 报为目标”的市场化经营机制。4.5进行产品创新

吉林省农村商业银行与其他银行相比产品较 单一，因此要不断创新,形成自己的特色产品。首 先，应对制度进行创新，在中间业务上多做文 章,从中获得利润，因为中间业务不仅利润空间大, 而且可以使银行持续健康发展。其次，进行个人金 融业务的创新，将业务分散到居民或个体工商户， 不仅可以分散风险，也能够提高资本充足率。最 后,在互联网普及的时代，电子金融产品是大势所 趋，农村商业银行要完善手机银行、电话银行的功 能，要牢牢跟紧时代的步伐，深刻了解市场的需求、 人们的需要，进行科技产品创新，从而走在金融行 业的前沿[11]，使吉林省农村商业银行持续健康 发展。

5结论

吉林省农村商业银行是农村金融体系的主力

军，它为广大群众提供存款、贷款等各项金融服务, 并且促进了“三农”的落实和发展。然而，农村 商业银行不仅要与同行业竞争市场，而且也会面临 其他金融体系的竞争。因此，吉林省农村商业银行 要不断发挥自身优势，借鉴国内外优秀金融机构的 经营方式、管理理念，弥补自身不足，不断学习，不

20长春大学学报第27卷

断进步，提高市场竞争力,从而迈向新的台阶。参考文献：

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责任编辑:沈玲

Analysis of Development Strategies of Rural Commercial Bank in Jilin Province

YANG Zhiping, CHANG Jing

Abstract: Rural Commercial Bank in Jilin Province is an important pillar of the development and reform of rural fi­

nance. Based on summing up the development situation of Rural Commercial Banks in Jilin Province, this paper considers that there are a lot of problems, including the unclear property rights management, unimproved corporate governance structures, weak internal control management and lack of innovation. By drawing lessons from the suc­cessful experience of Rural Commercial Bank in Chongqing, it puts forward strategies of clarifying property rights relationship, improving corporate governance structure, straightening out management system, strengthening risk management and control ability, making products innovation and so on.

(College of Marxism, Northeastern University of Finance and Economics, Dalian 116025, China)

Keywords: Rural

Commercial Bank of Jilin Province; Rural Commercial Bank of Chongqing City;

developmental strategies