首先有请中国扶贫基金会会长、原农村工作领导小组办公室主任段应碧先生为我们做主题演讲。
段应碧：首先我对小额信贷机构联席会的成立表示祝贺。小额信贷的发展，虽然时间不长，但它在缓解中小企业融资难、贷款难这方面，在促进农业和农村经济发展，特别是促进县域经济发展方面，已经显示了很好的作用。同时，小额信贷的发展也面临着这样那样的问题，我相信联席会的成立，有了这样一个平台，对于小额信贷的顺利发展，将起到积极的推动作用。
我今天演讲的题目是“发展公益性小额信贷组织，破解贫困农户贷款难题”。刚才我说了，我们国家在农村发展方面长期存在一个瓶颈性的问题，就是金融问题。“农村贷款难”也算是一个老大难的问题，通过信用社的改革，特别是发展村镇银行小额贷款公司，对缓解农村贷款难起了重要作用。但是我看到我们现有的小额贷款公司，可以说绝大多数还是在县一层，或者更大的范围内，重点是为中小企业、微型企业提供金融服务。为农户提供金融服务的不是很多。就整体而言，贫困农户贷款难的问题尤为突出。
怎么解决这个问题？我在2004年加入中国扶贫基金会以后，我就重点关注和研究了基金会的小额信贷项目，使我对怎么解决贫困农户贷款难的问题有了一些认识。中国扶贫基金会是一个公益性的社团组织，它的主要使命是帮助贫困人口提高自我治理和发展，实现脱贫致富。自1996年以来，中国扶贫基金会一直在农村的贫困地区开展小额信贷扶贫试点工作。通过10多年的探索和实践，已基本形成了一套适合中国农村特点，专为贫困农户服务，并且能够实现机构可持续发展的这么一个信贷服务的模式。到2010年年底，我们在39个县开展业务，贷款余额是3.9亿，有效客户是67000，放款量是5.7亿，放款笔数是63000多笔，而且还款率很高，基本上都在99.9%以上。
在我们39个县当中，最早搞的那两个县，有了遗留问题。后来这些县到现在贷款质量
一直都很高，我们还没有遇到过农户不还钱的问题。同时机构大体上能够覆盖成本，能够可持续发展。基金会的小额信贷模式，是在北京成立一个管理总部，在每个项目县建立一个分支机构，由北京总部负责人员招聘、技术培训和监督管理，各县分支机构按照总部统一规定和要求，向贫困农户发放小额贷款。基金会的贷款产品，完全是按照贫困农户生产特点和需求来量身订作的，不需要财产抵押，也不需要公职人员担保，只要农户自愿组成五户联保小组就可以获得贷款。
我们的信贷员都是在农民当中招的，其中很多都是30多岁的妇女。我们对信贷员的要求是绝对按照总部的规矩去发放贷款和收回贷款。我们给他很少的底薪，他的报酬完全和业绩挂钩，放款率报酬，放款放出去，收回来了，利差的一定比例。我们的资金来源主要是两个，一个是财政，我们在哪个县做，哪个县财政拿500万。第二个就是银行批的贷款，首先是国家开发银行给我们提供的贷款，后来渣打银行、农业银行也给我们批发资金，我们实际上大量的资金是从银行批发来的。
中国扶贫基金会的小额贷款实践证明了只要得当，合理，贫困农户贷款难的问题是可以解决的。下面我就如何解决贫困农户贷款难的问题谈几点体会，也算是建议。 第一，必须培育和发展，不以盈利为目的的公益性小额信贷组织，专门为贫困农户提供小额信贷服务。中国现阶段农村金融问题的症结在于现代金融制度是按照城市社会和工商业设计的，与农村的实际情况、农业自身的特点和农民的现实需求有较大的差距。一般来说，农村的贷款主体有企业和农户两大类，企业有大中小之分，农户也有大户、一般农户和贫困农户之分，他们的生产特点和贷款需求是不相同的。以三农为服务对象的金融机构，应该针对农村贷款主体的不同特点和需求，设计不同的服务方式。具体来说，农村企业，特别是大中型企业完全可以按照现代金融制度，由大型商业银行为其提供服务。而对于农村的小企业、个体户和种养大户等等，可以通过农村信用社改革、村镇银行、小额贷款公司等等来扩大对这部分群体的贷款支持。对于一般农户，特别是贫困农户来说，我认为需要通过一些公益性的小额信贷组织来提供专门的信贷服务。
为什么要成立专门的公益性小额信贷组织呢？这主要是由于贫困农户居住分散、单笔贷款额度很小，我们平均贷款是6000块钱，又缺乏合格的抵押品和公职人员的担保，向这些贫困农户提供信贷成本高、收益低、风险大，鉴于商业性金融机构的天然特性，是追求利润最大化，因此他们会很理性的尽量减少来回避贫困农户，这就是所谓的嫌贫爱富。即使提出要求，并且给予支持，他们的天平也不会贫困农户贷款倾斜。根据中国人民银行研究生部发布的《2009年中国小额信贷蓝皮书》的统计，平均单笔贷款是60万，我们是6000，小额贷款不小额，道理就在这个地方，因为服务对象不一样。
为什么说公益性小额信贷组织就可以为贫困农户提供服务呢？一是这类机构不以盈利为目的，投资者和所有者不追求利润回报，只要收入覆盖支出就可以了，因此没有追求利润的动机。中国扶贫基金会的小额信贷总部机构人员开始由基金会负担的，现在慢慢让他们自己完全，从来不要求他们赚钱，就是要求他覆盖成本。二是社这样类机构的宗旨和使命就是要服务贫困农户，因此他不会因为追求利润动机而改变服务对象，反而会针对贫困农户的需求、特点来设计专门的信贷产品和服务流程，确保贷款对象不偏离。三是公益性小额贷款组织，它也是按照市场化规则和机制来运营的，这样可以确保机构的运营效率和贷款质量。考虑到机构人员，尤其是基层信贷员也会因为追求个人利益向大户有倾向，使机构投资者或者是所有者对营运者的管理和监控就显得非常重要。机构投资者可以通过设立单笔贷款最高限额，改善考核机制的手段，确保小额贷款的运营不偏离目标。
实事求是的说，我们下面的信贷员都有向大户倾斜的倾向，至少有这个愿望。这个时候我们总部的管理非常重要，我们的办法就是限定最高额，比如说第一次贷款不超过6000，农户第二次贷款不超过8000，第三次不超过1万，当然我们还有少量的个人贷款不超过5
万，那是在地震灾区，为了农民建房需要来做的。
因此，我建议国家能够出台这样一个，就是由财政出资本金，商业银行批发贷款，坚持公益性操作，建立专为贫困农户提供服务的公益性小额贷款金融机构。我觉得在小额贷款公司发展的过程中，这是一个空白。我们应该想办法把它补上。谢谢大家。
接下来我们掌声有请中国人民银行研究生部部务委员会副、友成企业家基金会常务副理事长汤敏先生为我们做主题演讲。
汤敏：今天非常高兴能跟大家在一起来推动我们多年的小额贷款的工作。每一年我们小额贷款都在一起来开会，我们这个队伍越来越壮大，而且影响也越来越大。今天用短短的十几分钟时间，我想给大家泼一个冷水，这冷水就是我们从印度的小额贷款危机学到什么？ 大家知道小额贷款在国际上应该已经形成了一个很大的运动。很多国家小额贷款为了解决贫困，解决农民贷款难的问题，解决小企业贷款难的问题，应该说起到了不可磨灭的作用。但是，一次又一次的小额贷款都会遇到危机，最近在印度发生的小额贷款危机，又给我们敲响了警钟。中国的小额贷款公司或者是中国小额贷款应该怎么走？我们应该从这里头吸取什么样的教训？我觉得这个值得我们大家深思。
印度是小额贷款发展非常快的一个国家。从2005年到2009年短短的四五年的时间，它的小额贷款的规模涨了将近10倍。最近，印度一个非常成功的小额贷款公司SKS，甚至上市，一下发了3.5亿的股票，短短的一段时间里面它的股值涨了60%。应该说小额贷款发展的非常好。但是忽然间在今年10月份，在印度发展小额贷款最好的一个邦里面，突然出现了一个非常严重的危机，在这个邦里面，在短短的不到一个月时间里面，它将近有一半的小额贷款的贷款者不还款，加上一些政客的推波助澜，造成了极大的危机。
那么这些事情仅是从印度邦发的一些对小额贷款的一些新的规则引起的，规定小额贷款公司不能强行收款，如果有这种情况出现的话，可以逮捕小额贷款公司工作人员。尽管在规定发布的第二天，就由印度地方废止了这个规定，但是它产生的影响已经传播开了。
在短短不到一个月的时间，整个小额贷款公司处于一种极大的风暴之中，属于灭顶之灾。很多的民间团体到印度银行去示威，要求对小额贷款进行管制。为什么发展这么好的小额贷款在这么短短的一段时间会出现这么大的问题呢？应该来说是因为这些小额贷款公司本身存在着很大的风险的。第一大风险，首先就是的多变的风险。很多的政客或者说收买人心，不断鼓动，说小额贷款公司利率太高，他在剥削你们，鼓励这些贷款者不还款，印度在1990年的时候，当时我还在亚洲开发银行工作，就曾经出现过大批的农业债不还，把它豁免的这样一个现象，一旦豁免了，那么好不容易建立起来的金融纪律一下子就崩溃了。作为老百姓来说，或者是起码有相当部分的老百姓来说，它是一种短期行为，短期能不还款，加上一推动，那么很多人就坚持不住了。而作为小额贷款机构来说，一旦有一个大规模的不还款，它马上就像传染病一样，很快就传的非常快。 再加上确实这些小额贷款公司也出过一些问题，按照报道，有十几个人号称因为被小额贷款公司逼债而引起的自杀。那么这些都成为口实。现在这股风逐渐在扩大，现在影响到孟加拉，现在孟加拉正在准备出台一系列的对小额贷款的一些管理措施、监管措施，包括对利率要有上限，包括对，严格不准，包括一些别的制约，那么在这种风潮下，这些看似发展非常快的小额贷款有哪些还能坚持下去，目前都在发展之中。
那么对于我们来说，总体上来看，中国的小额贷款监管相对是比较严的。一开始就有利率的上限，不能超过基准利率的四倍，一开始就有不准的严格规定，一开始我们各省还有一些监管在里面。但是我们在这个问题上也不能过于乐观，因为尽管我们小额贷款公司发展的非常快，快的都有点出乎了很多学者的意料之外。根据我刚刚看的蓝皮书，现在到了去年10月份为止，已经有2700家小额贷款公司成立，有将近1600亿人民币的资本金的投入，
应该说我们小额贷款公司发展的速度非常快，而且很多省份已经超过了100家以上的小额贷款公司。
但是另外一方面，我们也要看到小额贷款公司的发展也是充满着风险的。第一大风险就是我们至今为止，我们还是没有一个真正的名分。到目前为止，小额贷款公司还不作为金融机构，尽管我们从事了很多金融的业务，这不仅是个名分问题，更重要的是一系列的国家最近对农村金融，对小企业金融的一系列的，因为我们没有这个名分，就享受不到这个优惠。我们同样做农村金融，如果是金融机构、商业银行会得到包括减免营业税等等，但是小额贷款公司，对于大多数省份来说没有这样的优惠，我们对小企业的贷款，包括国家给各个商业银行，本身他们拿比较低的资金成本，而他们只要给小企业贷款还享受各种各样的优惠，这些是非常必要的，但是我们这些小额贷款公司同样做的也是小额贷款，同样做的是小企业贷款，但是我们并没有得到这些优惠。
除了这个之外，我们小额贷款公司本身的发展的潜力不足，或者说我们资金不足。现在小额贷款公司全部用股东的资本金进行贷款。从商业模式来说，完全用股东的资本金做投入的话，它更像一个风险投资，因为如果你亏了，我赔了，如果你赚了，人家赚10倍，你的收益就有10倍，从这种意义上来说，从商业角度来说，小额贷款公司模式是很难持续的。因为它的净资本收益率很低，再加上所有这些优惠还不享受的话，所以它遇到可持续性的问题。国家有小额贷款公司可以拿到50%的批发贷款，我们一部分的小额贷款公司也拿到了这个批发贷款，但是大部分的小额贷款公司还没有拿到。即使拿到这样的批发贷款，50%也略显低了一些。
所以小额贷款公司未来它的可持续性到底在哪里？现在也看不清楚。当然我们可以升格为村镇银行，但是这些规定，对于绝大部分小额贷款公司来说门槛太高了。加上我们现在缺乏一个关注小额贷款公司，或者给小额贷款公司这么一个庞大的1600亿的投资，2700家，很快可能超过3000家的这么一个大的产业，到目前为止，在国家层面没有一个协调机构，到底由谁来监管小额贷款公司？不清楚，省一级的金融办做了很多工作，但是很多国家层面的，不是省里面能够决定的，这个也是我们小额贷款公司未来发展的一个致命伤。 最后一点，我们的前途不明。我们未来的发展前景到底在什么地方？我们下一步到底应该怎么走？我想这些都是我们在座的很多小额贷款公司的投资者和执行者，都在思考的问题。因此，尽管我们的小额贷款公司已经取得了很大成绩，发展非常快，但是潜在的风险还是存在的。怎么办？我想第一，得靠我们自己。第二，靠国家的。首先靠自己，小额贷款公司在金融这个行业来说，或者咱们都不算金融行业，毕竟是一个后娘养的，我们得靠自己，我们首先要自律，我们首先自己要站的稳，否则的话，我们很容易在这个好不容易能进入金融行业这个领域，作为民间资本能够打进金融行业这个领域里面，很快又被挤出去。从自律来说，第一，我认为咱们要严格自律，而且要好自为之。在这里头，刚才我们听到吴晓灵行长所提到的，一个最根本的问题或者是最大的风险，就是非法集资，非法的问题。前两天国家又一再重申，在什么情况下不能非法，我们不能碰这条高压线。短期内可能收益稍微高一些，但是风险非常大，说白了，咱们小额贷款公司别撞到口上去。因为，作为国家来说，这个风险是大的，因为这次国际金融危机我们可以看到，一旦金融机构出现问题，一旦出现挤兑，它会产生多大的社会问题，在中国过去，包括现在这种现象还是在不断的出现。对于小额贷款公司来说，一旦出现几起，很可能整个行业就会有灭顶之灾，所以我们一定要自律，一定要好自为之。
第二，我们也充分利用50%的批发贷款。你把50%的批发贷款用好了，未来也可能会不断发展的，在没有用到，你们争取让商业银行了解你们，跟商业银行合作，而且要放下你们的架子，要学会忍辱负重。我们是闯进了一个新的行业，而这个行业长期以来是被国有企业垄断的，我们能够进入这些领域，已经得之不易，从某种意义上来说，跟30年前第一批
卖牛仔裤摆地摊的民营企业来说，我们好多了，我们短短三年已经能够成立这么大的会，我们有这样的联席会出现，这在过去30年，在头10年几乎不可想象，我们已经有了很好的环境，我们还是要珍惜。 第三，欲速则不达。可能不要追求太快，还是稳一些。我们现在说实在的，整个的金融环境，你们进入中国市场的时候，还不算太差，我们尽管遇到了金融危机，但是金融危机对于我们来说，或者对于从事金融行业来说，反而是一个机会，因为国家大量刺激经济，整个行业经济增长并没有下去，就是说我们还没有真正经历过一次寒冬，而这些金融机构往往在寒冬的时候最受考验的。所以，我们的扩张速度还是要把握，还是要在这个过程中，我们要想清楚我们的核心竞争力在什么地方，我们凭什么能够把钱贷出去，能够收回来，我们的利率可能比商业银行高一倍，人家为什么在我们这里贷？我们不断地要领导潮流，我们不断地与时俱进，这时候才不会被后来追赶的非常快的这些商业银行小额贷款机构或者是小企业贷款机构把你们逼到墙角上，所以我们一定要不断地创新。
最后，咱们这个行业自律，除了我们自己要自律以外，我们行业还要自律。所以，在各地，包括我们现在成立这样的联席会，作为行业自律的一个非常重要的领域，我们提出的课题研讨、业务交流、联谊协作等等这一系列，非常好。但是我们要真正把它做起来。除了我们自己之外，当然我们需要国家的支持，否则的话，在这一个不管是任何国家都会严格监管的金融领域里面，我们是没有生存余地的。作为国家的来说，我们建议首先第一个，就是国家要有国家层面的关注和协调、制定小额贷款公司，这一个已经是发展的非常迅速，非常大，也存在着潜在危险的这一批机构里面，我们要有国家层面的机构来关心它，来协调它，来为它制定。相对担保公司来说，它毕竟有工信部在那儿帮他协调，还有一个婆婆在那儿管着，我们小额贷款公司，我们缺一个大婆婆，希望有关部门不要等出事了以后才去亡羊补牢，最好早一点把协调机构，把协调机制建立起来。
第二，我们应该采取大禹治水，用疏导的方式。小额贷款公司是风险比较大，我们2700多个，甚至3000个小额贷款公司里面，你要拿着放大镜慢慢找的话，一定能够找出很多很多问题来，但是对于这些，我们需要有一种容忍的态度，或者有一种不要一刀切的因为一颗老鼠屎，就把一锅汤给倒了。我们让小额贷款公司目前非常活跃，已经贷了将近2000亿人民币给真正的小企业，尽管不是农户，但是毕竟都是小企业贷款的这些机构，能够有一个生存之路。比如说批发贷款，能不能对好的小额贷款公司，已经做了一年以上的小额贷款公司，把它的上限再往上提高，能不能对做的很好的小额贷款公司，在做村镇银行升级的时候，能够网开一面，或者是有更宽泛，更低一点的入门条件
第三，我们需要公平的。小额贷款公司并不需要特殊的，只要求公平就够了。凡是给做同样业务的这些金融机构，给农村贷款的这些金融机构得到的一些优惠，也会惠及到小额贷款公司，给小企业贷款的这些金融机构得到优惠，也应该把小额贷款公司包含进去，我们不需要更多的优惠，但是我们要求一碗水端平。
最后一点，我非常同意刚才段老所提到的，小额贷款公司，目前这种小额贷款公司的设计，这种商业性的小额贷款公司设计，实际上它并不能解决贫困地区，并不能解决农村金融，把这个重担压到小额贷款公司上来，可能有点不可承受之重。小额贷款公司，商业性的小额贷款公司，它能部分的弥补小企业贷款不足，部分的弥补县域经济的金融不足。所以真正对贫困地区农户贷款，我们需要更多的一批公益性的小额贷款公司出现和公益性的小额贷款机构的出现，而这些才能真正解决这些市场失败、市场失灵非常严重的地方，它是不适于用纯商业的方式来解决的。所以我们呼吁这种公益性的小额贷款机构，国家能够网开一面，能够让它有发展，让它有生存的机会。
最后，祝大家成功。祝我们明年在更大的一个会议室来开我们下一届的年会。谢谢。 接下来继续有请工信部中小企业司周平军为我们进行主题演讲。
周平军：各位领导，各位来宾，新年好，下午好。尽管刚刚起步，还比较弱小，但是应该可以说是对我国信贷市场的一个有益的补充，但是对小或者微企业，特别是农村金融来讲，应该是一个重要的补充。实践发展已经证明了这一点。今天小额信贷机构联席会的成立，标志着这支力量从萌动走向了自觉，将在我国区域经济发展和中小企业发展的舞台上，也许会发挥更大的作用。
不妨这里我们比较一下中小企业信用担保业发展的10年，从2000年97家迅速壮大到2005年5547家，筹集的担保资金由初期30亿元，发展到2009年33亿元，不到10年，分别增长了57倍和113倍，在缓解中小企业融资难和发展方面，可以说发挥了不可替代重要作用。小额贷款公司正在书写自己的历史，但是担保机构的发展历史值得借鉴。今天按照会议安排，我主要介绍一下中小企业融资情况，近年来中小企业融资有进展，有成效，但是不足。具体说可分为下面三句话，第一句，当前中小企业融资取得了显著进展。中小企业融资难是各国推进中小企业工作中普遍面临的一个突出问题，不仅是发达国家，对于社会转型、经济转轨的我国来讲，矛盾更多，情况更为复杂。近年来为有效缓解中小企业融资难，国家出台了一系列的，地方也积极采取有效措施，为了建立多层次、多渠道的融资服务体系，不断探索和创新，中小企业融资取得新的突破，在改善金融服务，拓展融资渠道创新，融资方式，完善中小企业信用担保体系方面已建成效。
一是中小企业金融服务不断加强和改善，近年来人民银行、银监会等部门进一步完善信贷，今年一行三会下发了关于进一步做好中小企业金融服务的若干意见，安全两个不低于的要求，加大对符合国家产业的中小企业信贷投放力度，银行业金融机构也创新和机制，针对中小企业开展多样化、个性化的服务，不断创新金融产品。 截止到去年上半年，有100多家商业银行成立了专营机构，专营机构小企业贷款余额占全部小企业贷款余额56%，增量占到近65%。有关部门也出台给予引导和支持，像财政部放宽了金融机构对中小企业呆坏账信贷的核坏条件，在有关部门和金融机构共同努力下，去年前三季度中小企业贷款达到6万亿元，增速33%。对符合条件的中小商业银行取消分支机构准入数量的，截止到去年上半年，共成立新型中小金融机构248家，村镇银行218家，贷款机构8家，可喜的是全国各地小额贷款公司发展已经达到2700多家。 中小企业信贷产品不断创新，供应链融资、网络银行、中小企业短期融资券、集合中期票据、信贷资产证券化市场也在不断地发育。
二是中小企业信用担保体系不断完善。目前财政累计安排中小企业担保资金70多亿元，今年安排10亿元，对663户担保机构开展的中小企业贷款担保业务，以低保费收入给予补助。我部与国家税务总局分七批对233家中小企业信用担保机构给予三年营业税减免的优惠，去年对77家给予支持。去年我部出台了加强中小企业担保机构建设的意见，税务局和财政部出台了有关准备金税前扣除的，财政部还在采购中引入了信用担保。在国家财政推动下，经过10年探索和规范发展，中小企业信用担保业取得了长足进展，到09年初步统计，5547家中小企业担保机构，为47万户中小企业提供的贷款担保额超万亿，实现了历史性的突破。
三是多层次、多渠道中小企业融资服务体现初步成型。2009年2010年推出了创业板，123家中小企业通过创业板上市融资5亿元，创业投资扶持也不断完善，创投企业得到了迅猛发展。截止到去年三季度，我国备案的创业投资企业达到571家，实收资本1000多亿元。融资租赁也得到稳步的发展，我国共有160多家融资租赁公司，其中12家金融融资公司资产达到1800多亿元，为中小企业服务的经营特色和个性越来越鲜明，专业化程度不断提高。债权融资方式不断创新，中小企业融资渠道进一步拓宽。到去年10月，山东、上海等省共发行中小企业集合票据32亿元，深圳、青海发行了31亿元集合债券，知识产权等质押融资也有新的突破，去年我部与财政部等六部门共同印发了关于加强知识产权质量融
资与评估管理支持中小企业发展的通知，引导银行和各担保机构充分利用知识产权融资价值，扩大中小企业知识产权质押融资的规模，据统计07年以来，各类企业通过知识产权质押获得贷款超过200亿元。应该说也有一个很大的突破。
第二句话，当前中小企业融资难问题依然很突出。当前致力于中小企业发展的突出问题仍然是融资难。综合分析，由于中国中小企业量大、面广，信贷融资与中小企业融资需求特点不相匹配，直接融资渠道不畅，加剧了中小企业融资矛盾。直接融资与间接融资结构失衡，中小企业融资特点是短少极贫，多渠道资金供应是满足中小企业多层次需求的重要前提。由于我国多层次资本市场建设滞后，绝大多数中小企业难以通过资本市场吸纳社会资金，加上创业投资机制尚未形成，区域性产权交易市场刚刚形成，集合信托、集合票据等适合中小企业直接融资方式在我国尚处于
起步。直接融资方式发展的缓慢，导致中小企业融资渠道比较狭窄，加剧了间接融资的难度。获得资金支持的中小企业，80%以上靠银行贷款。二是中小企业信贷矛盾比较突出，从获贷情况看，我国银行企业贷款几乎覆盖所有的大企业，中型企业高达80%以上，而规模以下小企业，80%以上跟信贷无关。500万以下小企业贷款，占企业贷款比例不足5%。三是融资成本比较高，目前银行对中小企业贷款利率普遍上浮20%以上，融资成本高达13%以上，不少中小企业被迫转向高利的民间借贷，从其他融资方式来看，从发行中小企业集合债来看，发行利率在基准利率上下浮动，但是筹备到发债，会计、律师、担保、券商等中介机构收费，而且待批时间长，增加了发债的成本。四是金融机构和金融产品不足，适合不同发展特点的中小金融机构相对较少，金融服务不到位，由于市场准入竞争不充分，也了现有信贷资源的有效发挥。特别是国有商业银行改革战略性调整，多数县级以下金融网点上收，这些与融资需求相匹配的金融网点有责无权。相当一部分金融机构对中小小企业普遍采取传统的放贷模式，要求企业提供担保资产抵押，符合中小企业特点的动产股权、知识产权等等较少，面对中小企业开展的公司理财、账户托管等业务也不足。
第三句话，中小企业融资需要各方共同努力。缓解中小企业融资难是一个系统工程，需要各有关方面的共同努力，一是切实发挥导向作用，银行业加大对中小企业信贷支持。我们要积极探索对中小企业融资的税收和财政，进一步创新针对中小企业的金融产品，改善对中小企业金融服务，进一步推进中小金融机构的设立和发展，对中小金融机构我们也需要进一步研究，从和规范等角度给予支持。二是构建多层次中小企业直接融资体系，探索建立中小企业上市日程体系，扩大中小企业上市融资规模，引导各类产权交易市场的规范发展，逐步培育和搭建中小企业产权、物权、股权、债权等专业化交易平台，对大量非上市的中小企业，这个尤为重要。鼓励各类私募基金，加大对创业前期的中小企业投资力度，进一步推进中小企业集合票据、集合债等各类债的融资方式，建立多方参与的中小企业融资服务体系。继续发挥典当融资租赁等适合不同类型中小企业融资需求。三是进一步完善中小企业信用担保体系，进一步加大财政支持力度，完善担保机构资本金补充扩充和奖励等，实现对中小企业担保支持的制度化，对符合条件的担保机构继续给予营业税减免等，加快推进有条件地方设立和发展中小企业信用再担保机构。健全其信用风险补偿产业引导、行业整合等功能和作用，发展多层次中小企业信用担保体系。
四是搭建中小企业信用社会化服务平台，推进中小信用制度建设，是解决中小企业融资难的前提和治本之策。建立信息发布系统，加快形成部门联动机制，进一步整合各方资源，将营造信用环境，推进中小企业信用制度建设，与提升中小企业融资能力结合起来，使中小企业信用等级使其成为获得融资的根本。
新年伊始，我们齐聚这里，共商小额信贷发展大计，不足就是潜力，就是希望，中小企业发展中不断涌现出丰富无比的融资需求，会给小额贷款机构发展提供新的机遇。这就要求广大小额贷款机构面临新形势，新变化，进一步增强大局意识，创新进取意识，明确地位，
抓住机遇，用好机遇，以扎实有效的努力，在战略性调整和中小企业发展中创造出更大、更辉煌的业绩。谢谢大家。 。“中国小额信贷机构联席会”是应众多小额信贷机构倡议，在中国人民银行研究生部的指导下，成立的一个全国性的小额信贷机构自律组织。旨在为会员机构搭建专业的业务角楼平台，实现机构间的联谊协作，组织研讨行业最新课题、考察先进机构，提供业内专业培训，加强机构自我创新能力，从而引导小额信贷行业规范、可持续发展，不断为中国的普惠金融乃至整个社会经济的发展贡献力量。
会长刘克崮：在我国经济高速发展的辉煌成就之下，也隐藏着两个比较突出的问题。一是经济结构失衡。二是差距扩大。要调整经济结构与缩短差距，小企业、微企业、个体户和广大的农户是主力军。为他们所遇到的问题来扫除障碍，也是我们各级、社会各方绕不开的话题。而他们发展中所面临的各项障碍、困难、问题之中，我认为首推金融问题最为严重。因为我们的金融在全国整体来说，流动性是偏多的，我们大企业获得资金比较容易。大银行在拼命的为大企业和融资平台提供充足的资金，不惜竞相压价。而对我们近1000万的小微企业，近5000万的个体户和2亿的农户提供融资服务，我们的社会做的还很不够。党和高度重视小额贷款的工作，高度重视中小企业、小微企业、农村金融的发展，自2004年以来，连续7个1号文件都是围绕三农提出的。这些文件多次强调加快小企业金融、加快农村金融的改革和创新，要改善中小企业农村金融的服务，并且鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。在提倡普惠金融的背景下，全国各地涌现了大量的微金融机构，目前有多种微型金融机构运转是很好的。对我国经济的发展、提高就业、调整结构，缩短收入差距起到了很大的作用，做出了应有的贡献。这之中，尤其是小额贷款公司发展迅速，到2010年10月末，全国各地已设立小额贷款公司2348家，共有从业人员24742人，贷款余额1620亿。
但是在小额贷款公司快速发展的同时，我们也深切的感到小额贷款公司的发展亟待规范。像上面我们段老，还有我们银行家、各位专家都提到了，我们要把好事办好，我们要极其关注印度小贷公司出现危机的状况，而且我再告诉大家，诺贝尔奖获得者尤努斯所在的孟加拉也开始出问题了。
我们在起步的时候一定要把这件好事情办好，不要急，不要走的太快，要稳扎稳打，我们一切的推进取决于我们现实自身的操控能力，自身的把握能力，社会的关注支持的能力以及能够放心监管的能力。这些能力达不到的时候，我们不要过急，一件事走的过快，可能就会出问题，出问题出的很突出，可能解决问题的措施就会很陡。我们改革开放后，金融已经出现过几次事了，其中有一个面积比较大的就是农村的基金会，迅速发展，然后成片的趴下，一个不留。所以对小贷公司的规范，是今后小贷公司发展中一个十分重要的问题。刚才汤敏谈到印度方面的一些情况，大家会后要沟通交流。
目前由于社会各界和有关方面对小贷公司的关注、管理和监督的实际能力有限，在这种情况下，作为公益性的全国小额信贷行业自律组织，中国小额信贷机构联席会应运而生。我认为这标志着中国小额信贷行业向规范、健康发展的方向迈出了重要的一步，必将引导小额信贷行业健康、规范、有序、可持续发展。联席会的宗旨是为全国小额信贷机构搭建课题研讨、业务交流、联谊协作、考察培训、创新发展、自律维权的服务平台，发展成为中国小额信贷机构的服务中心、信息中心、学习中心、交流中心和小额信贷机构之家。联席会是为小额信贷机构服务的公益性的合作机制。下一步它将重点做好以下几项工作： 一是搞好学术研究，占领国际国内微金融领域前沿阵地，为呼吁促进小额信贷行业发展的国家奠定理论基础。二是建设全国性的信息平台，为信息沟通机制，建设全国性的信息平台和信息沟通机制，搜集与发布小额贷款机构需要的业务、技术等信息。三是推动贷款标准的颁布、小额信贷机构评级、从业人员资格认证等事宜，引导小额贷款公司守法诚信，
遵守国家法律法规，提升职业道德，加强自律管理，积极承担社会责任，并及时的向有关方面反映小额贷款公司的合理诉求。四是组织学习、培训、考察、交流，评选、表彰、宣传优秀小额信贷机构和从业人员，促进小额信贷行业的品牌建设与自主创新。五是做好各地小额信贷机构新闻信息的正面宣传工作，为各地小额信贷机构发展提供精神动力和保障。六是定期举办小额信贷论坛和出版小额信贷蓝皮书，还有小额信贷公司竞争力报告，今天发给大家的是新的一期。然后还有小额贷款通讯等。
我曾经多次讲过能够不断地为穷人做好事的人是高尚的人，能够持续关爱，服务于社会中最弱势的群体的人是高尚的人，今天我还要说，能够持续为小企业，我把中省略了，因为我认为中小企业融资难，在党、关怀支持下，经过银行、银监会、财政部、工信部等各方面共同的努力，中企业的融资问题基本解决了，
或者是较好的解决了。现在中小企业融资难问题，是小企业融资难。小企业融资难里面，重点是微企业融资难。在小微企业融资难的同时，我们仍然忽略了注册登记3000万个体户，未注册登记约两三千万个体户，我们还更加忽略了两亿的农户的融资问题。所以我认为能够持续的为小企业、微企业、个体户、农户提供金融服务的人，是当代的高尚的人，在座未经仔细评议，本人粗略认为都是高尚的人。 我们共同从事的事业是高尚的事业，但是高尚的事业要获得成功，必须我们参与其中人，共同付出艰辛的努力。我们刚刚听到的，因为我大概两个月前知道印度开始出事了，汤敏他洋文极好，他在亚行工作过，他在东南亚帮助这些不发达的国家做微金融，他的信息很及时。你不付出艰辛的劳动，不把这些劳动凝聚在、制度、和队伍之中，它永远是会出事的。一旦我们把我们的劳动，把我们的智慧凝聚在稳定的、制度、和队伍中，它就稳定了，就安静了。在这段创业了时候，我们在座所有的人，在享受高尚二字的荣耀之时，要意识到我们的历史责任，我们在创一个业，在创一个许多资本主义国家都已经基本形成的一种制度，而在我们中国信仰主义党执政的国家里，这个制度还要较大的差距。我去过孟加拉考察，也去过印度考察，孟加拉和印尼我专门去考察过，它的制度基本形成了，农村贫苦的人，所有人有要求的，大部分都能够有机构给他们供应资金，做到这一点是很不容易的。所以我认为我们要做好共同的付出，用我们一代人、两代人的努力，把中华人民共和国微金融、普惠金融、草根金融、城乡基层金融、小微企业金融、农村金融这一套基本的制度建立起来。我之所以说了这么多概念，因为这些概念大体都是覆盖小企业、微企业、个体户、农户，他们的角度、特点和口径略有不同级。
最后，再次感谢大家对我的信任，我将和我们联席会的同事们，和在座的全体同志以及全国小贷公司的同志们一起共同努力，为中国的小贷公司，为中国的草根金融的蓬勃发展，并取得最终的成功做出不懈的努力。谢谢大家。
中国人民银行研究生部党组、部务委员会副焦瑾璞：蓝皮书主要观点想说什么呢？想说这样三句话：一句话是党、高度重视培育小型化的金融机构，说明我们国家小型化的金融机构是不足的。近年来我们不同类型的小额信贷机构是出现了，并且特别是小额贷款公司的发展突飞猛进，引起社会高度关注。今天上午参加人民银行的工作会，今天是跟行长请假允许出来半天，我上午看最新的数据，咱们国家新三类，现在只有400多亿的放贷款，涉农贷款只有100亿，我一会儿可以用竞争力报告的数，我们的涉农贷款超过50%。如果1600亿的话，我们至少800亿是给了农户。到底谁支持了三农？谁没有支持三农？数字能力说明一个问题。
第三句话，我们通过这个蓝皮书，主要是给大家树立一个概念，小额信贷它不是指小数额的贷款，而是一项金融创新，它主要是服务于传统商业银行客户之外的目标客户，也就是说传统商业银行不愿意服务的那一些客户，我们把他扶持起来了，他们发达了，致富了，刚才刘会长说是高尚的人，实际上我想我们才是完善金融体系，完善金融服务，并且我们才是
在金融领域实践和践行科学发展观，建设和谐社会，我们在一步一步做这样高尚的事。这是蓝皮书的主要内容。
重点跟大家谈一下竞争力报告。竞争力报告我们第一次写，下了很大的工夫，特别设立了编委会，也就是评审委员会，我们从四个角度对这个竞争力，小额信贷公司的竞争力进行了分析。一个方面是竞争力理论的内涵和小额贷款公司竞争力的一些分析。第二，设计了一套小额贷款公司竞争力评价指标体系。第三，小额贷款公司竞争力的评价结构。第四，对部分竞争力100强小贷公司的点评。
在这里面，有这几点要跟大家报告一下。首先有这样几个数字，刚才刘会长已经讲了，真正的数字，人民银行统计数字到今年10月底，全国小贷公司2348家，已经开业的，筹备的都不算，从业人员24742人，实收资本1521亿元，贷款总额是1623亿，利润总额是73亿元，所有的权益现在达到1608亿元。这次竞争力报告，我们在各地金融办和小贷协会的大力支持下，我们共有25个省市区的1425家小额贷款公司参加此次竞争力评价。这个是很有代表性的。我们总共是2348家，参加的是1425家，50%多一点。当然参评的小额贷款公司，他们的发展状况也有差异。比如说成立时间最长的已经有五年了，人民银行推了几个试点，最短的不足一年，注册资本最大的有8亿的，最小有1000万的。 客户最多的公司有6765个客户，最少公司有20个客户，平均贷款额最大的公司达到了1410万，但是也有最小的，平均贷款是只有4086块钱。可以说各种类型的小额贷款公司在这个报告里面均有相应的代表性。这是它的样本。
另外，在样本里面，我们评选出了100强。这100强里面，东部地区有50个，中部地区14个，西部地区36个。在这里面我们可以看到，前100强里面，小额贷款的总资产平均增长率都是很快的，达到了28.95%，贷款余额的平均增长率达到了40.1%。我们也可以看到，它们平均的贷款余额，就是在东部地区达到了1.7563亿元，中部地区是8828万亿元，西部地区是1.5294亿元。另外我们看每一个公司平均笔数有多少。东部地区贷款笔数260，东部地区157，西部地区238。
在资本金规模里面来分析，平均的注册资本金，基本上是一个亿，5000万以下的注册资本金占37%，也就是三分之一。5000万到1亿的占36.47%，也就是36%，基本上三分之一。1亿以上的占25%，占四分之一。这是这样的一个情况。比如说3亿以上的有5家，四川省有3家。现在各个贷款公司，贷款数有多少。最大的小贷公司的贷款余额达到了7.76亿，最小的只有1003万，平均发放贷款是1.3亿。在这里面可以看到，贷款余额的数，5000万以下大约占32%，大部分的都是贷款余额在5000万到1亿之间。
另外可以看平均的贷款额度是多少。参评的小贷公司，平均贷款额度是42万块钱，到底什么是小额信贷？我们国家中小企业、微小企业到底需要多少钱，是不是现在还需要2000块钱，3000块钱，我们感觉到基本上是40万到50万，这是大家需要的。单笔贷款平均小于10万的只有10%，大部分都在10万到15万，占27%，50万到100万占22%，100万以上占39%。这里面我们可以看到从小贷公司服务于企业应该发放多大额度的贷款。这是效率的指标。
我们还可以看到它的费用指标。小贷公司的费用比较高，平均营业费用率为3.42%，当然也有低的，比如说排名前10的公司，平均的营业费用率只有0.7%，但是后面高的达到了11.9%。这个数字还是比较高的。这是目前全国小额贷款公司的效率指标情况。另外我们看质量指标情况。这是大家一直关心的。
我们可以看到小额贷款公司在贷款风险控制方面表现优异。在100强里面，90家都是没有预期贷款的，贷款预期的超过0.5%的只有3家，超过1%的只有1家，这里面也说明了大多数小额贷款公司具有有效管理客户贷款风险管理的能力。
另外再看盈利能力。这是一个区间，从2010年1月到10月，前100名小贷公司总资
产增长率高达29%，大多数公司的净资产收益率在5%到10%之间。与银行业金融机构比，小额贷款公司贷款利率较高，平均贷款利率在9.39到21.98%之间，资产收益率与银行业金融机构相比较低，这与对小额贷款公司贷款利率上限的控制和融资比例有关，融资比例了小额贷款公司的负债率，只能依靠自有资本发放贷款，影响了小额贷款公司的投资回报。
另外我们看社会责任，这个也是大家争论比较多的，在所有的1425家小额贷款公司里面，涉农贷款比例超过50%的小贷公司占参评企业数的53.14%。如果根据涉农贷款比例对所有小额贷款公司进行排名，那么我们发现排名前10的公司中，涉农贷款比例都在80%以上，你们可以看小贷公司，我还有一个表，这里面想说一个什么问题呢？说明我们小额贷款公司也在履行社会责任。我们可以用数字来比较，比如说村镇银行、贷款公司和农村资金互助会，现在贷款余额是400亿，它真正的涉农贷款只有100亿，就是说四分之一，25%，而我们所有的公司里面，基本上是50%。所以说这里面，尽管履行社会责任对小额贷款公司的盈利能力有显著的影响，涉农贷款公司比例排名前10的，平均净资产收益率只有5.68%，显然要引导小额贷款公司服务农村中低收入群体，需要给予一定的支持，否则较低的回报率难以吸引小额贷款公司从事涉农贷款业务。 刚才我是从一组数字说明了我们的发展情况，也希望在座的记者朋友、媒体朋友可以给我们进行一些宣传。也可以再看一下竞争力报告，还有这次给大家提供了一个新闻稿，大家都可以参考。除此之外，我们认为在小额信贷和小额贷款公司发展过程中，涌现了众多的先进和优秀的企业和个人。所以说竞争力报告，我们选出了竞争力100强，选出了最具发展潜力的小额贷款公司，选出了最佳社会责任的小额贷款公司，选出的最佳创新贡献的小额贷款公司，也选出了在以前的小额贷款中，为推动小额贷款发展的年度风云人物。当然还有更多的公司和个人在默默地奉献，他们仅仅是代表。我们向大家表示崇高的敬意，向他们表示感谢。另外，我借此机会也祝愿中国的小额信贷之路越走越宽阔。谢谢大家。
主持人：尊敬的各位领导，各位嘉宾，女士们，先生们，欢迎大家准时回到会场。下面开始第五单元——圆桌讨论第一场，讨论主题为\"小额信贷创新的理论与实践\"。主持人是中国人民银行研究生部部务委员会副、友成企业家扶贫基金会常务副理事长、著名的经济学家汤敏先生。参与讨论的嘉宾是来自全国优秀小额信贷机构的代表，有请中安信业创业投资有限公司董事长保罗.希尔先生。内蒙古融丰小额贷款有限公司总经理别秀娟女士。广州市花都万穗小额贷款股份有限公司董事长蒋晓勤女士。成都市锦江区瀚华小额贷款有限公司总经理林锋先生。接下来把话筒交给本轮对话主持嘉宾汤敏先生。
汤敏：非常荣幸今天能主持这个会议。我想在座的各位跟我一样，对这些成功的人士和成功的机构，也是充满着好奇，也是充满着疑问，也充满着问题。我们借这个机会拷问拷问他们。刚才我们听了很多嘉宾都谈到小额贷款公司的成功与它面临的问题。我想首先请各位根据他自己的经验，觉得在你们公司发展当中，你觉得目前最成功的三个和现在最担心的三个问题，每个人只能讲3分钟，把认为你目前最成功的三点和现在最担心的三点提一个问题。
蒋晓勤：谢谢，非常感谢。刚才汤提的这个问题，现在成功的三点，第一，我认为我们的团队比较优秀，都是本着一个服务社会，做一个责任型社会的企业思路走到一起的。 第二，我们市场定位比较准确。我们是专注于微型金融的公司。刚才段老师说可能做微型金融小额信贷机构不多，但是我们有幸成为一家，市场定位比较准确。我们现在微型贷款客户数已经占到90%了。
第三，内控比较成功。我们感觉一个小额信贷机构的持续发展，它的定位﹑它的团队以
及它的内控是比较不可缺少的。这是我们相对做的比较好的。
我们担心的问题，刚才汤也在会议上讲了，刚才下课的时候我跟保罗先生请教，印度的小额信贷金融危机，究竟对中国小额信贷市场有多大影响？同时我们也坚信，只要中国小额信贷机构坚持对小生意人，对愿意勤劳致富的这些农民、小生意发放贷款，我们还是有信心的，尽管担心，我们通过我们的技术，通过我们的内控，通过我们的团队还是有信心的。
汤敏：谢谢，讲的非常好
别秀娟：蒋总讲的很好，她把我想要说的基本上说完了。我做几点补充。第一，小额贷款为什么做的比较好？第一点，我认为比较重要的，它是一个理念，就是说它和市场定位是有关系的。我们在吴晓灵行长给我们的寄语里面有一句话，就是说小额贷款公司它是一个补充，它是非金融机构的一个补充。我们自己的市场定位一定要定好。这个非常重要。我们是服务于那些银行不专注的客户，服务于银行和正规金融机构不擅长的客户，也是服务于那些正规的金融机构不能专心的现在这类客户。这是我们的一个市场定位。这个很重要。
接下来，市场定位找准了，相应的有一个制度创新的问题，跟这个相关联的，比如说产品设计、风险管理、人力资源体系的建设，然后内控制度、组织框架，还有很多其他方面的一些问题，这些都是制度创新需要解决的一系列的问题。
第三，蒋总刚刚说了，其实就是人才。在小额贷款行业，我们有一个通俗的，它是一个人力密集型的行业。为什么？因为我们的信贷员的人数非常多，它是一个劳动密集的行业，劳动密集的行业必然要求它人力支撑作用非常大，不管怎么说，银行放贷这项业务风险非常大，我们通常说叫本大利小，所以对于人才的要求也是非常高的。我们培养一个信贷员平均需要的时间大概是8到10个月，才能培养一个成熟的客户经理。所以，人才是非常关键的。这是我认为小额贷款公司能够做下去，然后也能够做好的三个主要的方面。
小额贷款公司未来发展的过程当中，其实有很多困扰我们的问题，就融丰而言，我们成立已经有5年了。我认为我们还是一个中型的企业，它平均寿命是4到5年。相当于5年我们又迎来了一个机会，但是5年我们又会遇到非常多的危机，这个危机不仅仅是从今年印度小额贷款整个风暴出来的，从去年罗马尼亚也有小额贷款公司，他们的预期率非常高，那时候的预期率非常高，它的主要原因其实是在于公司内部的管理，因为公司发展特别快，而导致了一系列的问题，比如说人力资源比较差，这其实也是困扰我们的一个问题。
第二个问题，方面的一些瓶颈，比如说融资，比如说比较公平的这样全社会的征信教育问题。
林锋：各位领导同事，首先抱歉，我不是太成功，我只能有一个可以说的，但是有三个特点我也想汇报一下。另外我担心的可能也不止三点，但是我还是集中一下。第一，我觉得唯一成功的，算是有一点成功的，是明道：我们的定位取向是要服务于社会，服务于他人，服务于别人得不到服务的那种人，就是我们定位要准确。中国有句话，先有道后有术，道正则术无穷，可能我们在术上面的东西还很欠缺，但是我希望我们的道是正的，慢慢提升我们的能力。
另外我想汇报在经营方面的三个特点，第一，客户定位是差异化。凡是有资产抵押的，凡是能够在银行获得融资的客户，它一定不是我的客户，他虽然暂时是我的客户，最终也不是我的客户，我必须要找到融资难的客户。这是定位。第二，提供的产品需要个性化，这些客户的需求是小额的，也是分散的，但是他的需求往往是复杂的，可能他需要频率非常急，速度要求快，他的还款周期不是简单的一年，有一些可能是一个月，有一些可能是一个季度，
有一些可能是半年，有一些可能需要一年半、两年，所以产品必须要个性化。第三，服务必须要追求一个标准化。他们都说我们是草根队伍，是游击队。我们在为我们客户提供服务的时候，应该尽可能的，无论从我们打电话的用语、放款速度的规范、内部的流程上，我们尽可能的追求一个标准化。这是我追求的东西，也许我现在没有达到的。
至于我担心的问题，应该说也很多。我第一担心的是如何找到跟我有同样信念的员工，愿意踏踏实实跟我一起奋斗、工作的这些员工，严格来说非常难找，因为大家认为小额贷款是穿着西装，打着领带就可以弄到钱，这是不对的。第二，如何打造机构的能力，这个机构我们也许现在有稍微一点经验，有一些个性化的特点，或者有一些股东的优势，有这么一点小技巧，但是我觉得它还没有脱离草根。我们要真正的标准化提供服务，我们一定是需要有一个完善的决策体系，有一个支撑我们技术服务的体系。在这个方面，我们希望更多的引进比如说像德国或者欧洲一些比较发达的国家的成功经验，就是一些系统，一些专家、评分表或者是决策系统。
第三个担心的地方，作为信贷机构来说，它面对的社会，社会的不是一家机构，也不是100家机构能够去引导的，它是一个全民的意识的问题。大家也知道印度它就是几个，只要稍微在发言上的引导，就导致了的偏差，我感觉到需要在这个方面随时如履薄冰去应对。谢谢
汤敏：谢谢。保罗是作为一个外国人在做中国小额贷款，他一定有很多国际和国内的对比，听听他的感觉或者是他的感受，对我们很有启发。
保罗.希尔：刚才几位其实都说了我也想说的话，为什么大家都一样呢？我想我们大家都做一样的事情，就是为目前银行系统服务不到的客户来提供金融服务，我相信刚才几位做的非常好，他们说的也使我深有启发。其实我们做的，谈不上有什么特别好的地方，但是至少我们做了几年，做了5年多，主要方向是做无抵押、无担保的小额贷款，现在平均贷款额是3到4万块。我们在深圳那个地方找到了这些客户，他们需要这些资金，其实这是我们很高兴的事情，有很多小个体户、小企业家正在发展他们的小企业，他们刚好是我们公司的合作伙伴。我们很高兴帮了几万个小生意人发展。
在这个过程当中，像别总刚才说的，信贷员的培养是一个比较漫长的过程，现在我们也是不断地在投入资源，不断地在学习怎么样培养好我们的信贷员。做了这段时间，我们要不断追求，一个方面就是质量，到现在我们非常自豪有600个信贷员，我们都认为素质水平都是非常高的，但是我希望他们越来越好，我们开玩笑说我们公司成了一个培训学校，就是为第一线的人来帮助他们学习，大家一起来学习，怎么样做的更好。在座的都是同仁，大家都很有经验，但是我们都知道人之初不是做小额贷款的，所以我们必须要培养人，作为公司管理人员。在追求质量过程中，我们所有的人都要关心，都要做这样一件事。
担心什么？做小额信贷的担心，其实我想有一点是比现在风险还要担心的，跟我们客户一样，我们也是小企业，我们也是小企业融资非常难，如果要增长，如果要服务更多的客户，到底这个资金从哪儿来？这是一个问题。刚才周给我们讲了话，说小企业过分依赖银行，资金成本高等等一系列的资金的问题，我们作为经营者，我们也是很关心这些问题的。当然就不说不能做了，因为我们已经做了几年，每年都有增长，即使金融危机的时候都有增长，跟银行都有很好的合作。但是毕竟在中国的环境里面，这是非常不确定的事情，所以这是我们比较担心的问题。
第二个，是几位都提到的，整个环境，不是说中国不支持这个事情，今天的会议有这么多领导，有这么多监管者参加，很明显的国家是非常鼓励的，刚才刘会长提到了1号文件，连续很多年都提到要鼓励这个事情。中国是一个小企业特别多的国家，也有这个需
求。但是就怕什么呢？怕不知不觉的在支持的情况下，又出了一些对行业不利的，到现在我们的发展过程，我相信在座的都是一样的，都是适应不断的变化，所以希望国家既然支持这个
事情，要给我们一个稳定的环境，让这么多公司来发展，如果有问题出现，当然要改正，但是尽量不要经常变。其他的我就不担心了。其实没有什么担心的，在中国有那么多优秀的企业家、小企业、个体户和农民，都是非常努力的在做事情，这是一个有资金需求的客户群体，有这个需求，中国经济又在发展，只要给我们这个生存的环境，我们就不担心了，我们就往前走。
汤敏：非常谢谢。他们四位都谈到了他们成功的经验和他们所担心的问题。下一轮我们想问他们一些更尖锐一点的问题，看他们怎么回答。我想把问题先提给你们，你们稍微准备一下，然后一个一个回答。对于蒋主任来说，小额贷款公司最核心的就是内控机制，所有的问题需要最后都发生在内控上，你这个内控，你有什么秘密？你这个公司能够把内控做的比别人好？你的秘密在什么地方？别主任，你提到了我们小额贷款公司是本大利小，这是一个普遍的问题。你有什么招，本大利小是我们最大的问题，或者对未来发展是一个最大的瓶颈，在这种情况下，你下一步怎么办？怎么解决本大利小的问题？林锋先生，我们小额贷款公司下一步发展的前景，原来给我们提出两个，一个是批发贷款，或者是升格成村镇银行，你这个小额贷款公司，你未来5年想干什么？你准备怎么样来发展？保罗.希尔先生，假如你现在是银监会，或者你是人民银行的监管者，你会拿出三个什么样的来既能够减少整个的市场风险，不会出现印度或者是罗马尼亚或者是其他的问题。另外一个，能够使小额贷款公司能够健康发展。你不能想你自己，假如你是监管部门的话，你会拿出什么三招来？
蒋晓勤：谢谢。关于内控，小额信贷公司的内控是全方位的，可能从几个方面：第一，我们从市场和客户，在选择的时候，我们就考虑。 汤敏：这些都是专家，这些一般的人都知道。 蒋晓勤：特别的秘密，一个就是我们技术的创新。因为微型金融技术，在中国还是比较新的。我们在做项目之前，我们就有幸跟德国专家，以及NFC的专家进行了合作，我以前也在银行搞内控，两个公司合作以后，我们把技术进行了本土化，这个技术在中国，在我们广州，在花都这个区域，怎么去进行流程的再造，这是我们第一个要做的。
第二个，我们的文化建设。我认为这个很重要。文化建设包括两个方面，第一个方面内部的文化建设，信贷文化建设。还有就是市场信贷文化的培育。内部文化建设这块，我们从团队的建设，包括我们现在有几十个信贷员，我们都是在大学去招聘的，我们一般不是招应届大学毕业生，我们希望招一张白纸的员工。通过我们的培训，我们在招人的时候，首先强调爱心，你要愿意为社会做事。第二，经过我们的培训以后，能够适应公司的管理，公司会给你超过你同学的回报，在我们公司工作的信贷员，他比其他同学的收入会高的。这是我们对他们的承诺，因为我们想打造中国一流的小额信贷公司，我们相信只有一流的人才才能打造一流的小额信贷公司。第二，培育市场信贷文化。在花都那边，很多的一些小生意人需要贷款，但是他没有信用的概念，所以我们对社会提出来诚信至金，信用至上，万岁与您共成长，告诉我们的小生意人，告诉我们的农民，你们的诚信到这儿可以换金，同时我们在引进技术的时候，我们进行了本土化，比如说我们在进行贷款发放的时候，我们增加了一个环节，换句话说把信用教育、信用文化教育从贷前调查、贷款发放和贷款管理在不断灌输，我们在贷款发放的时候，我们都每一笔贷款，哪怕是5000块一笔贷款，我们都有一个谈话，我们会告诉我们的客户，第一，您的贷款是我们公司给您提供的。第二，我们现在开始建立合作关系，今后有任何困难都可以找我们。第三，我们希望您对我们的信贷员的整个流程进行监督。整个流程对于信贷员也好，对客户也好，都是一个非常好的教育。主要这两个方面。
汤敏：如果不是商业秘密的话，能不能举一两个例子，哪个部分把它改了，而且改的比它原来好的多？
蒋晓勤：也可能我对这个技术不是很了解，我们在做业务的时候，我们把技术跟市场，跟客户，跟产品进行了一个调整，把它做了一个细化。比如说我们去一个批发市场的时候，我们的流程怎么样。我们做农贷的时候，流程又怎么样，是把这个进行本土化，我们进行了一个分类。从控制风险的角度，其实我觉得这种差异化的产品也是很重要的。其实差异化的产品跟差异化的流程，都是控制风险的一个重要内容。谢谢。
汤敏：别主任你怎么去解决本大利小小额贷款公司最难的一个问题？
别秀娟：本大利小，我的出发点其实是这样的，就是说只要是金融类的业务，只要是放贷类的业务，银行也好，小额贷款公司也好，或者是其他的公益性的小额贷款公司也好，普遍的一个问题，都是本大利小，这个事情谁也改变不了。唯一能够改变的是什么？那就是把自己的本固好，然后你才会有利。也就是说作为一个操作者，不管是公益性的小额贷款公司也好，还是商业性的小额贷款公司也好，还是商业银行，或者是金融机构，都要把这个风险放在第一位，风险的掌控能力是第一位的。所以在这个基础上，我们发展四种能力，这四种能力就是刚才刘会长说，自我掌控能力、放心监管的能力、建立信任的能力，还有一个能力我现在想不起来了。
汤敏：但是你还是没有回答刚才的问题，你怎么让股东增资扩股的？我现在做到这儿了，我本大利小，我只能每年给你5%的回报，但是我现在要把股扩大1倍。
别秀娟：我需要对股东交代，这是一个必须交代的问题，但是所有经营里面都有一些利益关联者，包括给我们借款的银行，我把整个贷款盘子，我把它看成一个本，和股东权益，然后股东实际投进来的钱可以分开来看，本大利小是没有办法改变的一个事实，如果单独说股东的回报率比较少，那需要你去改变，这是另外一种提法。
汤敏：现在问题就在这儿，小额贷款公司你不断得增资扩股，现在股东可以投房地产，也可以投这个，他投这个赚那么一点钱，他为什么还要继续投？哪怕你控制的非常好，非常风险，它还是利小的问题。
别秀娟：我觉得这个其实就是这个行业最终为什么这么有吸引力的一个问题。作为股东来讲，他们确实有很多的其他的一些产业，那么他们的回报率比他们现在把这个钱放到小额信贷公司来的回报率要高，为什么他们还继续投资这个行业？我作为一个经营者，我能够沉到这个行业里面去，我想有一点是非常重要的，就是说这个行业能够给人一种幸福感，觉得做这个事情很开心，很幸福。
汤敏：这个问题林锋先生得回答，你的问题是五年以后怎么样，你怎么样向股东说明我还得继续投资这个领域？下一步你想不想把它变成村镇银行等等？
林锋：这个问题不算过渡。用大家都熟悉的一个行业来打比方最好，为什么小额贷款公司很艰难，但是投资的又很多，并且老外很多，这是大家关注的，凡是老外先潜伏的行业，一定是未来有发展的行业。我觉得它和中国的餐饮业特别类似，那就是中国的人多，客户基数大，需求很大，市场非常广阔。关于汤敏老师讲到未来的发展，我觉得中国在餐饮业上有外国来的麦当劳、肯德基发展的很好，有我们本地发展起来的海底捞，还有小肥羊，还有乡村鸡，海底捞是四川老板到北京发扬光大的，乡村鸡是重庆老板在中国发扬光大，在美国上市的。中国还有，比如说像俏江南这样的特色店。我觉得我们中国未来5年小额信贷组织，好比餐饮这个行业，它一定会发展出有一些有类似于麦当劳的机构。 当然我也希望本土不乏有海底捞、乡村鸡这样的机构，还有很多机构它要根据自己的特
色，根据自己的能力去打造自己的特色的店，特色的东西，适应特殊的人群的服务。比如说可能有一些投资老板他是服装行业的，他对服装行业特别熟悉，那么他光针对服装行业发展小额信贷，已经是非常广阔的一个市场了。那么我们也知道马云针对阿里巴巴也发展他的市场，也是非常有特色的。
汤敏：你想怎么样？你想不想升格成村镇银行？
林锋：我要表一个态，这个态也很严肃，我觉得到现在为止，我一点都不想做银行。因为我的股东投资银行的本钱太小了，如果相对中国的银行业来说，我太微不足道了，就算成立了一个村镇银行，我所面对的监管成本，所面对的竞争是非常激烈的，我不愿意，我希望先做好我的特色店，未来争取做好海底捞这样的模式。那么小额信贷组织也分了几层，像吴行长的讲演稿也提示了我们这些机构。
汤敏：保罗的任务最重，因为他有国际视野，我们很想听听他的招，如果他是监管机构，他应该改什么？
保罗.希尔：中国是一个大国，未来在大国的一个小额贷款公司怎么办？刚才我们听了各方面的服务都挺好的，现在已经做的相当不错了。唯一我要提出一些自己的小建议，我觉得监管当局应该认识到或者应该理解到中国那么大的一个国家，其实跟小额信贷行业也是很吻合的，因为小额信贷行业应该是有规模才可以做的特别成功。为什么？因为规模是允许公司承担更大风险，规模可以允许资本成本下来，规模允许IT成本承担，也可以允许运作成本的下降。既然规模是对规模小额信贷有帮助，那么既然国家已经决定了小额信贷金融服务要生存，有这个需求，那么这样的话，我觉得监管当局应该创造条件来允许有规模的小额信贷公司出台。
目前的监管，其实重点我感觉是为了让很多小的，让目前阶段弱的公司成立，但是中国做什么事情需要大，因为那么多人，那么多需求，应该有少量的强的参与者。这样的话怎么做到呢？第一，它应该是允许真正的商业化运作。什么意思呢？主要是在资金来源上。现在的资金来源，主要是为了不让公司先做大，这也可以理解，正因为中国大，所以不能乱。但是我想应该是逐步商业化的资金来源的问题，不要太过分监管。如果公司能够搞到钱，就让它做，为什么要设50%的呢。所有公司都是受这个东西的制约。当然要允许有规模，允许有商业化的运作，允许有资金，同时不允许乱。
第二个方面，允许市场调节的同时，要更加分清楚做的好的和做的不好的，也不能指望没有问题，肯定是有问题的，有几千个小额贷款公司，肯定是有碰高压线的公司，但是关键是在监管方面，怎么样赶快发现，让这些人出局。在碰高压线的公司马上出局的情况下，就允许其他做的好的服务的公司，让它有机会发展。我想差不多是这些了。
汤敏：保罗讲的非常精彩。第一个建议，他说先把坏的掐死，第二个建议是让它做大。很有意思，做成小额贷款公司的麦当劳，不但说一个可以做大，而且好的还可以把别的吞并，它就可以解决我们的本大利小的问题，因为做大了以后，它的成本就会低。这都是很好的招。
最后每个人给一句话，给我们这个联席会提一个建议。
蒋晓勤：我希望联席会尽快地跟的一些主管部门建立一个沟通平台，解决资金不足问题，解决规模发展问题。谢谢。
别秀娟：希望小额信贷机构联席会牵头组织一个小额信贷评级组织，这是一个比较有公信力的，而且是于任何其他的组织。
林锋：希望联席会，包括在座的同仁，我们今后贫贱的做事，高尚的做人。
保罗.希尔：我也觉得大家都是从事同一个行业，最近我一直跟我们公司的人在说一个理念，就是品质或者是质量，如果大家都努力把我们自己的事情做好，那么整个行业会做它该做的
贡献，会当作金融体系的一个组成部分，如果不这么做的话，那我们会可能会面临更多的问题。三一重工有一个广告，品质改变世界。对于小额贷款，我觉得也是这样的 汤敏：谢谢。我记得我小时候看过一本书，马克.吐温《在密西西比河上》，描述了一个船的协会怎么样慢慢发展起来的，怎么样把成员吸引起来，怎么样给成员提供了大量的服务，最后把整个行业垄断起来了，我觉得我们这个行业，我刚才说是后娘养的，我们怎么样利用这个机会，利用我们的创意，利用把我们逼到墙角没有别的更多的这些优惠，我们自己有创意，我们自己做好，我们自己爱惜自己，自己可怜自己，自己来发展自己。我们这节讨论到此为止。谢谢大家。
接下来我们将进入第二场圆桌讨论，请监管方面的代表跟我们进行探讨，讨论主题是小额信贷公司的规范与监管。主持人中国银行业协会专职副会长杨再平先生。参与讨论的嘉宾是部分省市金融办领导，有请内蒙古自治区金融办主任宋亮先生。北京金融工作局党组霍学文先生。、黑龙江金融办主任商庆军先生。江苏省金融办副主任聂振平先生
宋亮：小额贷款公司是我们金融改革的一个重点，也是一个非常值得探索的领域，那么对小额贷款公司的监管，各级的高度重视，从我们内蒙来说，我们坚持了一个基本的理念，小贷公司作为改革发展的一个产物，首先是扶持，首先是发展，然后是监管。监管我们说是坚持一个非审慎监管的原则，这也是我们焦教导我们坚持的一个原则，尽量少管，把帮助企业、服务企业放在一个首位，把促进发展放在一个首位。
过去前几次论坛上，我也讲过一个观点，当一个经济形态不成熟的时候，不要规定太多的清规戒律，那么会束缚它的发展。在不成熟的时候，我们尽量少定规则。无为而治，这是应该坚持的一个基本宗旨。小贷公司，我们坚持三条底线：第一，不要非法集资，不要暴力收贷。然后就是不要大额放贷。在这三条底线的情况下，你尽量发挥聪明才智，能够干什么就干什么，大胆创新，大胆试，大胆闯，成熟了就规定下来，不完备的我们就完备，这是几年内蒙古小贷公司基本遵循的原则和努力探索的方向。从目前来说，运行的很好。小贷公司很多都是产业资本投资的，我们很多企业家天生有运作资本的能力和素质。企业家搞金融，真是如鱼得水，搞的很好，超出了我们的想象。只要把小贷公司的环境创造好了，小贷公司就能够健康发展。
杨再平：谢谢。下面请商庆军主任发言。 商庆军：小贷公司是我国信贷制度的一项重要的创新，但是说起创新，发展的压力也比较大。监管责任在地方金融办，但是地方金融办代表各级地方在负责监管工作。刚才正如宋亮主任所说，监管过程中，它是一个矛盾，是一个矛和盾的关系，是谁能克得了谁，先有谁的问题，确实不是很好把握。尤其是在小额贷款公司发展的初期，所以说我们理解监管也是要坚持一个非审慎性监管的原则。这是我们一个主要的理念。 在实施过程中，我们黑龙江省金融办比较早的制定了一个监督管理的办法。但是在实际过程中，我们理解应该形成这样一个五位一体的监管体系。第一，主管部门的监管。第二，行业的自律。黑龙江省小额贷款公司协会已经正式组建了，将来将发挥很重要的行业自律的功能。第三，中介见证，我们聘请中介机构对小额贷款公司合规开展业务情况进行了解和见证，我们希望下一步通过法规的完善，让中介机构参与小额贷款公司行业的发展，成为一个正常的行为。第四，合作银行监管。合作银行也掌握小额贷款公司资金往来运作的全部信息，我们在选择合作银行的时候，同时确定合作银行具有监管小额贷款公司的责任，刚才谈到的第三个环节中介机构见证和第四个环节合作银行监管，我们把它提为第三方监管的理念。最后一个监管环节，就是社会监督。我们黑龙江省小额贷款公司协会成立之后，以及地方，我们建立有奖举报的制度。对于存在非法集资、暴力催债的小额贷款公司，将采取中奖的办法，调动社会监督的积极性。总之，归纳以上五位一体的理念，对小额贷款公司的监管，我
们要充分学习和借鉴咱们银监会等金融监管部门多年来积累对金融机构监管的好的经验和做法，更多的采取创新的理念，用市场化的方法监管小额贷款公司。正如今天论坛确定的主题，叫规范、创新和发展。创新确实很重要，规范和发展是我们的目标。用新的理念，大家在一个非常艰难的行业做下去，会有一个很好的结果。谢谢大家。
聂振平：江苏小额贷款公司的发展，在人民银行银监会指导意见出来以前，我们在07年就开始试点了，我们目前的发展情况很好，到目前小额贷款公司超过200家，注册资本超过300万。从社会上的投资人对投资小额贷款公司的积极性很高。我们江苏的小额贷款公司，从名称上就可以看到，今天我们看到的，今天参加会议的，大家会看到一个特点，我们所有的小额贷款公司都是加了农村两个字，我们要求所有的小额贷款公司必须在乡镇设立，真正支持三农
支持小企业，如果大家都不看好这个行业，都不愿意把资金投到这个行业来，那是一句空话。也许我们有思想觉悟比较高的，社会责任感比较强的企业家愿意干，大家绝大部分，包括在座的，绝大部分不一定希望真正在这个行业一直做下去。要让大家真正做下去，首先要有一个比较好的投资回报。但是这个投资回报不是非常高的。 另外一方面，从发展理念上，我们希望能够通过金融办的努力，包括各方面的支持，能够让我们小额贷款利率能够不断往下走，我们提了一个基本的想法，你的利率降一个点，我们要让你的资本回报提高两个点。我们做了大量的工作，帮助小额贷款公司后续融资，帮助小额贷款公司开展中间业务。这样能够比较好的来提高它的投资回报。我觉得从江苏的情况来看，当然江苏首先是整体经济发展情况，应该是走在全国前列的，有这么一个个条件。另外，我们对小额贷款公司的发展理念，也得到了所有小额贷款公司投资人的认可。 从监管的方面来看，我们是这么几个想法。一个是我们觉得监管理念上，对小额贷款公司应该实行审慎监管。刚刚两位领导，包括很多专家学者都提了要非审慎监管。我个人一直没有搞清楚非审慎监管究竟是一个什么概念，是不是说银监会现在对银行的监管非常严，非常细，这就叫审慎监管？如果大家查审慎监管的概念的话，并不是这个概念。据我了解，当你的资本金还没有完全消耗光的时候，我就不允许你做下去。这是一个审慎监管的特点。我们现在对银行推荐我们小额贷款公司，我们作为主管部门，作为监管部门，按照审慎监管的思路对小额贷款公司进行监管，这样包括银行，包括方方面面，可能对小额贷款公司就能够更放心了，也更愿意把更多资金给小额贷款公司。 第二个方面，监管与服务相结合。我们希望我们所有的小额贷款公司的投资人有一个比较好的回报。在这个过程当中，我们作为主管部门，作为监管部门，要更多的做一些工作。我们在为小额贷款公司打造了一个信息平台，把所有小额贷款公司的会计核算系统进行联网，这个信息平台建立以后，为今后进一步的，包括后续的做一些工作打好了一个非常好的基础。同时我们也为小额贷款公司建立一个资金平台，还有一个中间业务平台，这样我们通过发挥我们金融办的作用，包括发挥金融办在，在银行的影响力，能够更多为小额贷款公司提供更好的服务，能够使得小额贷款公司健康发展，能够让小额贷款公司感受到，我们金融办组织的小额贷款公司这个体系里面来运作，我们只要规范运作，我们就能够得到比较好的回报。这是我们基本的一个想法。通过这么了以后，能够把江苏全省小额贷款公司整体的作用能够很好的发挥出来。
我们现在很多保险公司，我们的银行都主动跟我们来谈跟小额贷款公司的合作，我们小额贷款公
司遍布全省，我们现在覆盖三分之一的乡镇，我们将来目标是绝大多数小镇都有小额贷款公司。网络资源对于银行，对于保险公司的作用是非常重要的。对于我们小额贷款公司来说，有这么一个网络，完全可以拿这么一个网络作为跟银行，跟保险公司，跟方方面面进行合作
的一个条件。所以我觉得有这么一个平台，有这么一个全省整体作用的发挥，应该说小额贷款公司能够走的更远，能够走的更好。从江苏小额贷款公司来看，就目前基本上大家都不太愿意转村镇银行，希望在小额信贷这个体系下能够发展的更好。谢谢。
杨再平：大家谈了做法和经验，接下来请宋主任谈一下什么叫非审慎监管，阐述完了以后，请他们两位表达同意还是不同意？
宋亮：小额贷款公司，是用企业家自己的钱来进行放贷，它产生的风险是企业家自己来承担的。而银行家他是用大众的钱，用8%或者是10%的资本金充足率吸收大量社会公众存款，它产生的风险会对社会产生影响和波动，承担的责任不一样，监管的责任和力度就不一样。银行法和企业法有不同，银行法保护储户的利益，对银行家实行严格的监管，防止少数人祸害多数人，企业法保护企业家的利益，因为企业家用自己的财产甚至是身家性命进行社会生产实践和创造，保护企业家的精神是推动社会发展根本的一个因素。
企业法保护企业家，银行法保护客户，它有两个监管理念的根本不同。小贷公司目前不是银行，企业家拿出自己的钱去社会放贷，承担了巨大的社会风险和复杂的劳动，我们要保护服务为主，而不是监管为主。非审慎监管就体现了这么一个根本的区别。小贷公司不是银行。
杨再平：非审慎监管要点体现在哪几个方面？它具体的内涵，它本身的内涵，你刚才这个理由说的已经很充分了，就是为什么要非审慎监管，然后非审慎监管的内涵是什么？聂主任想知道这一点。
宋亮：因为我不是搞理论的，我对非审慎监管的整个理论论述肯定是不太行的。
非审慎监管从我们来说，首先是把日常的监管，经常性的、连续性监管变成不连续的监管，我不是控制整个存款到贷款的全过程，我只控制几个点，从系统控制到点的控制。比如说我只管几个点，不要非法，不要高息放贷，这是法律不让你干的。然后不让暴力收贷，我只管几个大的原则和底线。第二，非审慎监管，审慎监管把风险防范放在第一位，我只管社会风险，你不要贻害社会。所以审慎监管，就是风险控制不是我的重要职责，我管的是你对社会的危害，而银行就不是了，银行要对整个过程的审慎监管，从存款到贷款的全过程监管，非审慎管，我们管几个核心点，管一条底线，其他的没有什么了。这是我的理解。
杨再平：谢谢。在宋主任做了两个方面很好的阐述之后，我们聂主任你对非审慎监管持什么观点？赞同还是不赞同？
聂振平：首先对审慎监管、非审慎监管，究竟是什么概念，我希望在座的专家学者能够给我们一个比较好的回答。我没有看懂什么是非审慎，我们给银行做宣传，希望银行给小额信贷公司更多支持的时候，我们讲的就是一套审慎监管的理念。我们对小额信贷公司宣传的时候，我们要进行非审慎监管。但是有一点，管的严，或者是检查管理的频率、频度高，不代表就是审慎监管。也许一年到小额信贷公司检查一次，也有三年去检查一次，但是基本的想法是按照审慎监管的思路在做，那么我们就是审慎监管的要求。现在我们监管，尤其是银行监管部门，现在对银行的很多监管，更多的是宏观审慎的要求包括我们对银监会控制银行的贷款规模，这个也是它监管的内容之一，也在管，但是这个完全是宏观审慎监管的要求。刚才我们宋主任提到，小贷公司的风险问题，应该由小额贷款公司自身来承担，这个话是对的。 商庆军：我先总括的说一下对这个概念的理解。概念并不重要，关键看要义和实质，看审慎监管和非审慎监管的区别，适用机构的范围由专家学者讨论这个问题。
我们的最终目标就是要规范发展，通过发展实现我们小额信贷行业在经济社会发展中的应有作用。
这样的话，围绕着小额贷款公司存在着三种风险，我想先从这里展开。小额贷款公司三种风
险，第一就是出资人风险。由于经营不善，亏本了，这个责任是由出资人承担。第二个风险，由银行贷款的小额贷款公司，如果经营不善，会把坏帐带给银行，这个责任要由银行来承担。第三，社会性的风险。刚才宋主任也谈到了，发生了非法集资、暴力催债、高利贷等影响社会稳定的问题，这个应该由来负担的。小额贷款行业发展中的三个风险分析清楚以后，我们就知道地方应该做什么了，找好自己的定位。
归结以上讨论，还是回到今天我们论坛的主题，就是规范、创新、发展。我愿意用我们黑龙江省的一些做法跟大家分享，有不少企业家找到地方的金融办，说我们想做小额贷款公司，我们经常说两个感谢。第一个感谢，感谢你相中了金融行业，参与到这个行业中来。你这么有实力的企业家参与到小额贷款公司行业，说明你对这个行业有认可。第二个感谢，感谢你在经营过程中守法经营，规范发展。你守法经营，既保了你的本，也把我们全的小额贷款这块事业前进的大方向给维护住了。所以说规范发展仍然是我们的主题。
谈到了监管，因为它和发展可能有的时候有矛盾的地方，我们不要看概念，还是看怎么样做。我在这里愿意分享一下我们的做法。比如说在市场准入中，我们有几点创新。这也是今天的主题，说创新不太好说，大家都想创新，创新很难。举例子说，我们试点了国有独资的小额贷款公司的模式。这也是我们今天受到表彰的某个企业所采用的产权形式。第二个创新，我们率先提出了向港澳台资金开放，我们现在已经有两家港澳台的企业参与到我们黑龙江省小额贷款公司的组建过程中，已经获批了。第三点创新，我们也突破了一些上的，我们小额贷款公司的最大持股比例和股东数量，我们也没有完全按照一些规定进行。 为什么谈这几点呢？而且我们把这几点还叫做创新？最终还是归结为我们这个主题，就是所谓的监管都是为了这个行业更好的发展。行业的更好的发展，就是我们最主要的目标。这个问题解决好了，其他的问题就迎刃而解了。谢谢。
杨再平：谢谢。三位有不同的观点，也做了很好的阐述。最后每个人用一句概括一下，就这个主题，作为省监管办的领导，在对小贷监管方面你觉得想做一个什么样的监管者？
宋亮：无论是小贷公司的老总，还是各级监管的部门，我们都是小贷公司事业的开创者，什么事我们都商量者来。
商庆军：小额贷款公司是大事业，大家好了，我们都好。
聂振平：应该用我们今天联席会的主题，规范、创新、发展作为给在座的各位领导、各位小额贷款公司的一个忠告。我觉得只有规范了，我们的小额贷款公司才能发展的更好，前途才能更加光明，我们的商业可持续才能实现，我们的可持续才能实现。只有创新了，我们才能走的更快，我们的投资人，我们所有的小额贷款公司经营者才能更满意，更高兴，我们会看到我们小额贷款公司所有的同志更多的笑脸。谢谢大家
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