信用卡业务风险的表现与防范研究
卢 毅
摘 要:随着经济的飞速发展和市场竞争的日益激烈ꎬ商业银行为了扩展业务覆盖和经营规模ꎬ不断在信用卡业务层面推陈出新ꎬ使得信用卡已成为当代社会一种常见的支付工具ꎬ改善了群众支付方式ꎬ推动了移动支付经济的进一步发展ꎮ但由于信用卡业务起步晚ꎬ发展快ꎬ制度不健全等因素ꎬ一些业务风险也随之显现ꎬ本文将从信用卡业务风险的表现和防范策略入手ꎬ提出自己的见解ꎮ
关键词:信用卡ꎻ业务风险ꎻ表现形式ꎻ防范策略一、引言
我国信用卡业务经过十多年的发展ꎬ已逐步走进居民日常消费、移动支付和信贷结算ꎬ呈现出飞速发展的态势ꎬ但其带来的风险问题也随之增多ꎮ例如ꎬ恶意透支、套现处理、偷窃、盗刷等现象屡见不鲜ꎬ本文将结合信用卡的风险表现ꎬ探究其防范策略ꎮ
二、信用卡业务的风险表现
信用卡业务的风险指的是在信用卡登记、发卡、使用的过程中ꎬ商业银行、工作人员、持卡方可能遭受到的经济及其他方面损失的可能性ꎬ由法律制度不完善、信用体系架构不全面、监管不到位、企业无序竞争、内部管控失调等多方面因素导致推荐群众办理信用卡时对持卡人信用审核不细致(一ꎬ主要表现为以下几点)商业银行为了快速抢占市场扩展业务ꎮ
ꎬ工作人员在ꎬ靠人情、靠关系办理信用卡现象普遍存在ꎮ
节未形成闭环(二)商业银行内部管理管控不严密ꎮ
ꎬ信用卡办理各个环进行信用卡申领(三)持卡人利用虚假身份证和信息或盗用他人身份证卡ꎬ并且额度都比较客观(四)一名持卡人、透支并逃逸情况频发(或持卡方ꎬ这增加了额度透支)持有多张不同银行的银行ꎮ
、无力偿还进而信用破产的可能性无法进行信用卡偿还业务(五)持卡人(或持卡方ꎮ
ꎬ但由于缺乏实时监测手段无法进)由于职业原因或收入变动导致行授信额度调整ꎬ增加逾期或透支风险进行盗刷(六)不法分子利用制度和技术漏洞非法对他人信用卡ꎮ
、套现、冒用、伪造等行为ꎬ破坏信用卡正常使用秩序ꎮ
等保管不严密(七)信用卡款项接收方ꎬ信息泄露ꎮ
(商户)对用户信息、账号、密码三、信用卡业务风险防范策略分析
信用卡业务风险是多方面因素共同作用的结果ꎬ其存在反映了办理登记事项中的无效保证、征信体系不完善、发卡过度、信息保护不善等问题的存在ꎬ需要从以下几个方面入手ꎬ进行风险防范(ꎮ
商业银行作为信用卡发放方一)银行内部控制管理
ꎬ可以通过增强内部管理控制降低信用卡业务风险ꎬ其主要手段包括:１.定期开展工作人员业务培训ꎬ建立严格的规章制度并监管工作人员加以遵循和落实３.ꎻ２.优化工作流程监管ꎬ做到闭环反馈ꎬ有迹可循ꎻ术手段合理把握市场风向建立风险管理控制体系ꎬꎬ及时调整发展策略运用大数据、模量分析等先进技ꎻ４.优化管理结构ꎬ对持卡人和商户进行分类ꎬ根据不同持卡方的流水、资产、经营规模、市场潜在价值和风险程度进行分级建档ꎬ对高风险类目重点监测ꎬ及时把控征信情况ꎻ５.引入专业风险评估技术人才ꎬ建立智能化评估分析模量模块ꎬ灵活对持卡人
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进行授信额度的评定和调整ꎻ６.加强宣传教育ꎬ提高工作人员和持卡方的责任意识(要降低信用卡业务的风险二)社会外部动态监管
、风险意识和信息保护意识ꎮ
ꎬ需要社会各界共同参与ꎬ共同努力ꎬ从以下方面着手ꎬ加强社会监督和信息共享ꎬ以降低信用卡业务风险ꎬ让持卡方用得安心ꎬ用得放心:１.完善法律体系ꎬ加大执法力度ꎬ尤其是对网络诈骗、非法套现、盗刷信用卡等新型犯罪加以重视ꎬ构建打击网络信用卡犯罪的执法体系ꎻ２.中国人民银行、市场监督管理局、银监会、银保会等职能机关要加强信息互联互通ꎬ及时更新个人及企业风险信息ꎬ根据社会各界需要建立黑名单警示体系ꎬ完善社会信用信息公示系统ꎻ３.继续推进个人征信体系的建设ꎬ通过完备的个人信用体系和严格的监督检查机制建立个人信用长效档案ꎬ一经记录终身有效ꎬ让商业银行对持卡方进行授信及额度调整有理有据ꎬ降低业务风险ꎬ提高信用卡业务的发展潜力和使用前景ꎻ４.建立完善的社会动态监督体系ꎬ对群众在生活中发现的风险点位及时排查ꎬ及时办结ꎬ避免亡羊补牢情况的出现ꎮ５.建立信用卡风险保险制度ꎬ允许持卡方和银行对信用卡业务进行投保ꎬ分散信用卡风险ꎬ完善保险业务覆盖面(为了降低信用卡业务信息泄露的风险三)技术手段革新
ꎮ
ꎬ银行方和监管方可以通过专业保密技术人才的引进ꎬ加强自身信息安全库的同时ꎬ对银行卡及信用卡加密模式进行改善ꎬ加大集成电路卡和芯片卡的应用范围ꎮ
除此之外ꎬ社会各界也可以通过新型信息传输介质扩大宣传范围ꎬ及时推送风险监测和警示信息ꎬ提醒持卡方重视个人信息安全和征信ꎬ科学消费、理性消费ꎬ降低因消费欲过剩而产生的透支风险ꎮ
四、结语
综上所述ꎬ信用卡业务的风险是信用卡使用过程中由于多方面原因导致的发展副产物ꎬ它的存在不可避免ꎬ需要由社会各界的共同努力ꎬ营造公平诚信的经济社会氛围和完善的制度保障ꎬ才能在日后的发展过程中逐渐消弭信用卡业务带来的风险ꎬ提高信用卡利用率ꎬ推动移动支付经济进一步发展和完善ꎮ
参考文献[１]期货张丽哲:
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[Ｊ].金卡工程ꎬ作者简介:
卢毅ꎬ中国建设银行股份有限公司赣州市分行信用卡业务部ꎮ
