第２６卷第４期 ２０１０年７月 文章编号：１００７—５３９９（２０１０）０４—００１７—０２ 邮 政研 究 ＶＯＩ ２６ Ｎｏ ４ Ｓｔｕｄｉｅｓ ｏｎ Ｐｏｓｔｓ Ｊｕｌｙ．２０１０ 关于中国邮政储蓄银行小额信贷健康发展的思考 文忠长。吴文才 （中国邮政储蓄银行黔东南州分行，贵州 凯里 ５５６０００） 摘一要：文章分析了中国邮政储蓄银行小额信贷发展的模式，指出邮储银行信贷准入门槛过高、产品单 和还款期限短暂等制约因素，使邮储银行小额信贷业务发展面ｌ临巨大挑战，提出了促进邮储银行小额 信贷健康发展的对策。 关键词：小额信贷；发展；模式；农户；商户 中图分类号：Ｆ６１ 文献标识码：Ｂ １ 中国邮政储蓄银行小额信贷的发展模式 １．２．３小额贷款利息收入进一步提高 ２００９年９月，小额贷款实收利息５７ ６８５万元，结计利 息为５９ ３００万元。２００９年累计实收利息为４１９ １０ｏ万元， 自中国邮政储蓄银行成立之日起，就肩负着党和赋 予的支持“三农”和服务个体工商户的重任。据此，邮储银 行根据自身实际情况，研究制定出小额信贷产品模式。 １．１ 小额信贷的产品模式 累计结计利息为４２６ ０４０万元。邮储银行小额信贷收人取得 前所未有的突破。 ２ 中国邮政储蓄银行小额信贷面临的挑战 邮储银行小额信贷是面向农户和商户的贷款产品，其模 式如下：（１）农户联保贷款：３到５名农户组成一个联保小 组，无需其他担保，就可以向邮储银行申请贷款。每个农户 虽然邮储银行推出的无抵押小额信贷受到广大百姓的热 烈欢迎，但由于它的信贷准入门槛过高、产品单一和还款期 限过短等因素，导致邮储银行信贷业务面临巨大挑战。 ２．１ 高准入门槛与大力发展信贷业务的矛盾 的最高贷款额暂为５万元；（２）农户保证贷款：需有１至２ 位（人数依贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做贷 款担保人，每个农户最高贷款额暂为５万元；（３）商户联保 贷款：３名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成 一高准入门槛是严重制约邮储银行大力发展信贷业务的根 源。目前邮储银行信贷业务不但品种少、产品单一，只有针 对农户、商户无抵押的小额贷款和房产抵押的商务贷款，而 且准入门槛较高，不仅要求具有大规模的经营场所和很强的 个联保小组，无需其他担保，每个商户的最高贷款额暂为 １Ｏ万元（部分地区为２Ｏ万元）；（４）商户保证贷款：需有１ 至２位有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，就可以向 邮储银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为１Ｏ万元 （部分地区为２Ｏ万元）。 还款能力，还要求２名单位或事业单位的正式员工做担 保。这种高准入门槛使大力发展信贷业务变的非常困难。 ２．２信贷员数量不足、水平不高与拓展信贷业务的矛盾 小额信贷的还款方式主要采取一次还本付息、等额本息 还款和一年内还清的办法。 １＿２ 小额信贷业务的成效 中国邮政储蓄银行成立于２００７年，信贷业务资历浅， 很多业务尚未完全开展。信贷员的数量严重不足，一些县局 的信贷员平均只有２个，要全面开展信贷业务困难重重。信 贷员的水平不高，主要表现在文化素质偏低、服务态度较 差、缺乏必要的营销策略和经营手段。因此，要抢占市场， １．２．１小额信贷业务成效显著 截至２００９年９月３０日，全国累计发放小额贷款１６ｏ．７７ 万笔，９８２．９５亿元，贷款结余１１３．９０万笔，５２０．９０亿元。 ９月份，全行共发放小额贷款１９．１５万笔，】１４．６２亿元，月 发放额创历史新高；日均放款３．８２亿元，日发放额最高为 拓展信贷业务更是难上加难。 ２．３ 大力宣传与服务质量不同步的矛盾 中国邮政储蓄银行从成立至今，广告宣传力度较到位， 但邮储银行的硬件基础设施发展滞后，信贷业务和储蓄业务 已不能适应日益增长的市场需求。邮储银行投入大量广告吸 引客户前来办理业务，但由于服务质量跟不上，影响了邮储 银行的社会形象，造成宣传效果适得其反。因此，要正确处 ５．８２亿元；还款创历史最高，达６３．７５亿元；９月份净增 ５ｏ．８８亿元。上述业务均创２００９年最高水平。 １．２．２小额贷款业务区域进一步扩大 截至２００９年９月３０日，全国３１２个二级分行、１９８６个 一理广告宣传力度与服务质量不同步的矛盾，为客户提供高 效、优质的服务，树立“吸引得进来，留得住客户”的服务 经营理念。 ２．４ 一年短期还款与客户经营淡季的矛盾 级支行的３１１３个二级支行开办了小额贷款业务，其中 １９９４个支行分布在县和农村地区；市场得到进一步拓展， 很多县级以下支行也陆续开办小额信贷业务，小额信贷业务 在全国占据先机，市场占有率在所有银行中跃居首位。 小额信贷有明确的一年还款期限。如果贷款１万元，平 第４期 邮政研究 第２６卷 均每月连本带息需还９０４元；贷款１Ｏ万元，每月需还款９ 过３ ，信贷员便被停岗，那么在当前邮储银行信贷员本来 ０４０元。高强度的还款方式对很多信贷客户造成很大压力， 就很紧缺的情况下，更难以发展好。因此，应该正确处理信 特别是经营出现淡季的客户更难承受重负。比如做木材生 贷风险与业务发展的关系，适度放宽信贷风险标准。 意，如果有几个月木材市场价位不好，客户肯定不愿售出木 ３．６提高信贷员业务素质，加强信贷员队伍建设 材。若要强行卖出木材还款，客户很可能会走向破产。显 为了提高邮储银行信贷员的业务素质，邮储银行可从以 然，邮储银行的还款方式忽视了“以客户为中心”，在一定 下两方面着手：一是从其他商业银行引进信贷业务能手；二 程度上会遭受高逾期率频发和业务难以发展的困境。 一 是加大邮储银行原有信贷员的培训力度。加强信贷员工业务 ３促进中国邮政储蓄银行小额信贷健康发展的对策 素质的教育，增强员工的使命感和责任感，通过引进或培训 等方式不断提高信贷员的整体素质，有助于加强信贷员队伍 在当前激烈的市场竞争中，能者生存，庸者淘汰。为了 建设。 求得生存和发展，笔者提出促进邮储银行小额信贷健康发展 ３．７树立以高服务质量求生存，以信誉求发展的信贷战略 的对策。 理念 ３．１ 加强邮储银行信贷基础设施建设 树立以质量求生存，以信誉求发展的理念是当今企业在 硬件基础设施建设是提升邮储银行服务质量的关键，同 激烈市场竞争中一贯追求的经营战略。服务质量是第一生命 时也是树立邮储银行良好社会形象的决定性因素。目前邮储 线，邮储银行要全面加强信贷服务质量管理，建立信贷服务 银行基础设施发展滞后已成为制约其进一步发展的“瓶颈”。 质量保证体系，树立“顾客至上”的服务宗旨，不断提高每 因此，要加强邮储银行信贷基础设施建设，建设符合现代市 位员工的工作责任感、事业心和业务操作技能。要求信贷员 场的一流的信贷基础设施，营造宽敞、明亮、舒适的办公环 树立全面服务质量意识，诚心诚意为信贷客户服务。应以信 境迎接客户，为客户提供更加优质的服务。 贷客户“满不满意、高不高兴和实惠不实惠”作为评判邮储 ３．２进一步开放邮储银行信贷准入门槛，拓展信贷业务市 银行服务质量的标准，力争做到建立、健全以高服务质量求 场 生存，以高信誉度求发展的信贷服务宗旨。 由于邮储银行信贷准入门槛过高，开放力度不够，导致 ３．８ 思想、开拓创新，创建包容意见的机制 许多有潜力的信贷客户被排斥在外。虽然邮储银行借鉴了 要创建包容意见的机制和渠道，鼓励邮储银行员工 “无抵押，穷人可以贷款”的乡村银行理念，提出无抵押小 思想、开拓创新，太胆提出自己的意见和建议，让员工的智 额信贷，受到广大老百姓的热烈欢迎，但由于信贷准入门槛 慧得到充分发挥，让急切存在的问题从不同层次、不同方 过高，并未取得较大突破。因此，要思想、实事求是， 向、不同地域反映出来，为管理层做决策提供依据，促进中 积极推进信贷改革，大胆放宽信贷准入门槛。开发大量 国邮政储蓄银行在激烈的市场竞争中取得又快又好发展。 “贷得出，还得起”的信贷客户，不断拓展信贷业务市场。 ３．３设计“一至三年”可供客户任选还款期限的小额信贷 参 考 文 献 产品 一年的小额信贷还款方式，使邮储银行不但没有发展好 １ 范香梅，彭建刚．国际小额信贷模式运作机制比较研究．国 业务，还出现高逾期率频发和信贷员停岗的尴尬局面，严重 际经贸探索，２００７，６ 制约了信贷业务的健康发展。因此，要从“客户利益”出 ２ 曹辛欣．小额信贷的利率分析．黑龙江对外经贸，２００７，５ 发，可设计“一至三年”供客户任选还款期限的信贷产品， ３王晓颖．社会排斥视角下中国农村小额信贷的困境．现代经 给予信贷客户充分的还款空间和时间，开发大批“贷得出， 济探讨，２００７，６ 还得起”的信贷客户。 ４ 张改清，陈凯．小额信贷的小组联保机制博弈分析．技术经 ３．４ 大力发展小额信贷，积极推进商务贷款 济，２００３，５ ５卢艳茹．浅谈信息不对称视角下的农村小额信贷．企业家天 之所以说邮储银行是老百姓的银行，是因为邮储银行是 地，２００７，７ 党和指定的支持三农和服务个体工商户建设的银行。邮 ６ 田径，王晓东．揭密小额信贷——利率篇（一）．西南金融， 储银行自成立到现在，仅短短两年时间，信贷业务就取得了 ２００７，６ 卓有成效的发展。因此，要继续夯实邮储银行取得的成就， ７周婧．农户小额信用贷款发展的现状、问题及对策．商场现 大力发展小额信贷，同时还要积极推进商务贷款，拓展市场 代化，２００７，１９ 占有率，发展邮储银行的高端客户，降低邮储银行的逾期 ８赵磊．穷人银行的中国预热．中国新闻周刊，２００７，１６ 率。 ３．５正确处理信贷风险与业务发展的关系 收稿日期：２０１０—０２ ２５ 信贷风险和业务发展是对立统一的矛盾，它们既相互依 作者简介：文忠长（１９８２～），男，贵州丹寨人，主要从事公共 存，又不断发生冲突。目前邮储银行规定逾期率不得超过 研究；吴文才（１９８Ｏ～），男。贵州黎平人，主要从事公共经济 ３ ，如果超标，信贷员就会被暂时停岗催贷。如果一旦超 与研究。
