第１３卷第４期 上海应用技术学院学报（自然科学版） ＶｏＬ １３ Ｎｏ．４ ２０１３年１２月 Ｊ０ＵＲＮＡＬ ＯＦ ＳＨＡＮＧＨＡＩ ＩＮＳＴＩＴＵＴＥ ＯＦ ＴＥＣＨＮ０Ｌ（）ＧＹ（ＮＡＴＵＲＡＬ ＳＣＩＥＮＣＥ） Ｄｅｃ．２０１３ 文章编号：１６７１．７３３３（２０１３）０４—０３３３—０５ 农村金融发展与农民收入增长相关性研究 赵哲 ，杨泽浩 ，陈东辉 （１．上海交通大学安泰经济与管理学院，上海２０００５２；２．上海应用技术学院，上海２００２３５） 摘要： 农民是我国一个重要的大群体，“三农”问题一直是工作的一大重点，也是一大难点。 近几年，出台了众多相关，提高了农民的生活水平。但是涉及“三农”的金融服务体系尚 不健全。以安徽省为例，优化柯布．道格拉斯生产模型，借助该模型，分析了１９９９￣２０１１年间农民 人均净收入与农民财产性收入、农业贷款规模、农业占ＧＤＰ比率和农村金融发展率之间存在的 相关性，得出了农民人均净收入与这些因素之间存在着正相关，揭示了农村金融发展的重要性。 关键词： 农村金融；“三农”问题；生产模型；农民收入水平 中图分类号：Ｆ ３２３．９ 文献标志码：Ａ Ｃ０ｒｒｅｌａｔｉ０ｎａｌ Ｓｔｕｄｙ ｏｎ Ｒｅｌａｔｉ０ｎｓｈｉｐ Ｂｅｔｗｅｅｎ Ｒｕｒａｌ Ｆｉｎａｎｃｅ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ａｎｄ Ｉｎｃｒｅａｓｅ ｏｆ Ｆａｒｍｅｒ’Ｓ Ｉｎｃｏｍｅ ＺＨＡＯ Ｚｈｅ ，ＹＡＮＧ Ｚｅ—ｈａｏ¨，ＣＨＥＮ Ｄｏｎｇ－ｈｕｉ （１．Ａｎｔａｉ Ｃｏｌｌｅｇｅ ｏｆ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ ａｎｄ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，Ｓｈａｎｇｈａｉ Ｊｉａｏｔｏｎｇ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｓｈａｎｇｈａｉ ２０００５２，Ｃｈｉｎａ ２．Ｓｈａｎｇｈａｉ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ ｏｆ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，Ｓｈａｎｇｈａｉ ２００２３５，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｓｉｎｃｅ ｔｈｅ ｆａｒｍｅｒ ｉｎ Ｃｈｉｎａ ｉｓ ｔｈｅ ｌａｒｇｅｓｔ ｇｒｏｕｐ ｏｆ ｐｏｐｕｌａｔｉｏｎ，ｔｈｅ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ｃｏｎｃｅｒｎｉｎｇ ａｇｒｉｃｕｌ－ ｔｕｒｅ。ｒｕｒａ１ ａｒｅａｓ ａｎｄ ｆａｒｍｅｒｓ ｈａｖｅ ｂｅｃｏｍｅ ｏｎｅ ｏｆ ｔｈｅ ｔｏｐ ｐｒｉｏｒｉｔｉｅｓ ａｎｄ ｄｉｆｆｉｃｕｌｔｉｅｓ ｆｏｒ ｔｈｅ ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ． Ｔｈｏｕｇｈ ｓｏｍｅ ｒｅｌｅｖａｎｔ ｐｏｌｉｃｉｅｓ ｈａｖｅ ｂｅｅｎ ｍａｄｅ ｂｙ ｔｈｅ ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ ｉｎ ｒｅｃｅｎｔ ｙｅａｒｓ，ｗｈｉｃｈ ｉｍｐｒｏｖｅｄ ｆａｒｍｅｒ’Ｓ ｓｔａｎｄａｒｄ ｏｆ ｌｉｖｉｎｇ ｔｏ ｓｏｍｅ ｅｘｔｅｎｔ，ｔｈｅ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅ ｓｙｓｔｅｍ ｒｅｇａｒｄｉｎｇ ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ，ｒｕｒａｌ ａｒｅ－ ａｓ，ａｎｄ ｆａｒｍｅｒｓ ｉｓ ｆａｒ ｆｒｏｍ ｂｅｉｎｇ ｐｅｒｆｅｃｔ．Ｉｎ ｔｈｅ ｐａｐｅｒ，ｔｈｅ ｍｏｄｅｌ ｐｒｏｐｏｓｅｄ ｂｙ Ｃ．Ｗ．Ｃｏｂｂ ａｎｄ Ｐａｕｌ Ｈ． Ｄｏｕｇｌａｓ ｗａｓ ｍｏｄｉｆｉｅｄ ｆｉｒｓｔ。ａｎｄ Ａｎｈｕｉ ｐｒｏｖｉｎｃｅ ｗａｓ ｃｈｏｓｅｎ ａｓ ｔｈｅ ｃａｓｅ ｔｏ ａｎａｌｙｚｅ ｔｈｅ ｃｏｒｒｅｌａｔｉｏｎ ｂｅ— ｔｗｅｅｎ ｔｈｅ ｆａｒｍｅｒ’Ｓ ｎｅｔ ｉｎｃｏｍｅ，ｆａｒｍｅｒ＇ｓ ｐｒｏｐｅｒｔｙ ｉｎｃｏｍｅ，ｓｃａｌｅ ｏｆ ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ ｌｏａｎ，ｔｈｅ ｒａｔｉｏ ｏｆ ａｇｒｉｃｕｌ— ｔｕｒｅ ｉｎ ＧＤＰ。ａｎｄ ｔｈｅ ｒａｔｅ ｏｆ ｔｈｅ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｆｒｏｍ １９９９ ｔｏ ２０１１．Ｔｈｅ ｐｏｓｉｔｉｖｅ ｃｏｒｒｅｌａｔｉｏｎ ｂｅｔｗｅｅｎ ｐｅｒ ｃａｐｉｔａ ａｎｎｕａｌ ｎｅｔ ｉｎｃｏｍｅ ｏｆ ｆａｒｍｅｒｓ ａｎｄ ｔｈｅｓｅ ｆａｃｔｏｒｓ，ａｎｄ ｔｈｅ ｉｍｐｏｒｔａｎｃｅ ｏｆ ｔｈｅ ｒｕｒａｌ ｆｉ－ ｎａｎｃｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｗｅｒｅ ｒｅｖｅａｌｅｄ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｅ；ｉｓｓｕｅｓ ｏｆ ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ；ｆａｒｍｅｒ ａｎｄ ｒｕｒａｌ ａｒｅａ；ｐｒｏｄｕｃｔｉｏｎ ｍｏｄｅｌ；ｉｎｃｏｍｅ ｌｅｖｅｌ ｆｏ ｆａｒｍｅｒｓ “三农”问题一直是工作的一大重点，也是一 １农村金融发展现状 大难点。当下农业发展、农村稳定和农民增收，不 言而喻是我国民生问题中极为重要的组成部分。 农民占我国总人口６０％以上，与农民相关的 近几年，得益于国家的方针引导和指导，如减 收稿日期：２０１３．０８．２６ 作者简介：赵哲（１９９２．），男，在读本科生．Ｅ－ｍａｉｌ：ａｌｅｘ１９６３＠１２６．ｃｏｍ 通讯联系人：杨泽浩，Ｅ．ｍａｉｌ：ｚｅｈａｏ ｙａｎｇ￣ｏｕｔｌｏｏｋ．ｃｏｍ 上海应用技术学院学报（自然科学版） 第１３卷 免农业税收和发放农业经济补贴，农民收入得到 快速增长。２０１２年我国农民人均净收人为７ ９１７ 元，比上年实际增长１Ｏ．７％，超过了城市居民人 均收入实际增长率１．１％，且农民收入水平呈现 出与城市居民收入水平逐步靠拢的态势。得益于 农民收入增长，农民储蓄也有所提升，储蓄的升高 意味着农村金融发展潜力巨大。反之，农民收入 水平的提高，除了经济发展这一关键因素之外，是 否还得益于农村金融体系的快速发展？ 发展农村金融的根本出发点是解决农民贷款 难。贷款难的主要原因目前有４个：①农民的信 用额度一般较小，而金融机构经营成本较高，逐利 性使得金融机构选择收益高还款能力强的投资对 象；②农业在中国是较为弱质产业，农民经济基 础薄弱，难以提供有价值的抵押和担保；③农业 易受自然环境变化的影响，贷款给农民就会产生 更多风险；④农民的金融意识薄弱，产生道德风 险或违约滞纳的概率不可忽略＿】］。所以我国借鉴 了诸多国家的农村金融服务系统，根据中国农民 的需求特点，开始提供多层级的融资渠道，使得中 国农村金融体系的雏形基本形成Ｉ２］。 ２１世纪以来，我国农村金融体系的建设得到 空前重视。有案例分析报道：运用灰色关联方法对 四川省农村金融发展与农村经济增长之间的关联 程度进行了效用分析，得出农村金融发展对农林牧 渔业和乡镇企业的影响较大，特别是对传统农业总 产值的贡献很大＿３ ；在新农村建设中应该建立多层 次的农业金融服务体系，且从乡镇银行的功能特征 和农业经济特点出证了乡镇银行网点在农业 金融服务体系中重要位置ｌ＿４］；在农村金融体系的支 持下，农村基础设施建设才能大步跨越，农民生活 方式才能深刻变化［５］。最早开展社会金融与收入 分配关系研究的是美国两位学者Ｒｏｎａｌｄ ＭｃＫｉｎ． ｎｏｎｃ ］和Ｅｄｗａｒｄ Ｓｈａｗ。１９７３年他们分别说明了金 融活动会增强信贷关系，拉动收入增长并最终使收 入水平和收入差距得到一定程度上的改善。此后， 学术界围绕该命题又展开了大量相关研究，得出了 公认的“倒Ｕ型曲线关系”。所谓“倒Ｕ型曲线”就 是说在经济发展的初期，参与金融活动的人呈现增 长的态势，追赶效应使得收入水平的增长率随着金 融发展而迅猛上升。但是中长期，随着社会经济的 增长和金融的完善，收入水平的增长会遇到瓶 颈而增速放缓。 本文首先优化柯布．道格拉斯生产模型，借助 模型开展１ ９９９－－２０１ １年问安徽省农民人均净收 入与农民财产性收入、农业贷款规模、农业占 ＧＤＰ比率、农村金融发展率之间的相关性分析， 揭示农村金融发展的重要性和必要性。 ２农村金融发展与农民收入水平的 关系一实证研究 可以认为目前中国农村经济处于早期阶段， 农民收入会随着农村金融服务的发展而有较大增 长。截止２０１１年底，安徽全省的农村合作金融机 构的服务网点数量已达３ ０２１个，占安徽全省银 行业金融机构网点总数的４【）．８％，并且大多数网 点都分布在县以下农村地区，居全国领先地位。 同时，该农村合作金融机构的服务客户数量已达 ４ １５７万户农村居民，较年初增加７７０万户，增幅 为１８．５３％，亦居全国前列［ 。所以本研究选取 了比较有特点的安徽省作为研究对象。 ２．１ 模型设定 引用柯布一道格拉斯生产模型，该模型是由美 国数学家柯布（Ｃ．Ｗ．Ｃｏｂｂ）和经济学家保罗道格 拉斯（Ｐａｕｌ Ｈ．Ｄｏｕｇｌａｓ）共同在探讨投入和产出的 关系时创造的： Ｙ＝ＡＬ Ｋ （１） 式中：ｙ为相关产出；Ａ为综合技术水平；Ｋ为物 质资本存量；Ｌ为投入的劳动力数；ａ为劳动力产 出的弹性系数； 为资本产出的弹性系数； 为随 机干扰的影响， ≤１。 将式（１）改写为人均形式，而后将其自然对数 化，得： １ｎ Ｙ ７－－Ｉｎ Ａ＋ａｌｎ ２＋ｆｉｌｎ ｋ＋Ｉｎ （２） 式中：Ｙ为人均产出；ｋ为人均物质资本；ｅ为人 均人力资本。基于式（２），建立以下模型： Ｉｎ ＮＩ＝ｅ【Ｊ＋ｃ１ Ｉｎ ＦＩ＋ｅ ２Ｉｎ ＋ｃ ３ＡＷ＋ ｅ４ＦＤ＋ （３） 其中，ＮＩ为农民人均净收入， 为农民财产性收 入， 为农业贷款，ＡＷ为农业占ＧＤＰ比率，ＦＤ 为农村金融发展率…ｅ为常数项，ｅ ，ｅ ，ｅ，，ｅ 为 对应的回归系数， 为误差项。 ２．２指标说明 （１）农民人均净收入（ＮＩ）：根据安徽省统计 局对其的定义，农民人均净收入指农村住户当年 从各个来源得到的总收入相应地扣除所发生的费 第４期 赵哲，等：农村金融发展与农民收入增长相关性研究 用后的收入总和。净收入主要用于再生产投入和 业产出占安徽省当地产出的百分比，从而表明安 当年生活消费支出，也可用于储蓄和各种非义务 徽省大体上的农业覆盖率，并且从中可以看出安 性支出。“农民人均净收入”按人口平均的净收入 徽省相关的农村劳动力转移。因此，本文加入该 水平，反映的是一个地区或一个农户农村居民的 因素来反映出其对于农民收入的影响。 平均收入水平。 （５）农村金融发展率（ＦＤ）：国际上通用戈式 （２）农民财产性收人（ＰＩ）：指通过资本、技术 指标来衡量金融发展水平。由于本文所需求的范 和管理等要素与社会生产和生活活动所产生的收 围是农村，并且农村地区最基本的金融工具是存 人。现多指由进行银行存款，投资有价证券等金 款，因而本文将农村金融相关率简化为农民存款 融活动而获得的收入。因而，财产性收入的水平 与农村ＧＤＰ的比值。 可以一定程度上反映农民对金融活动的参与度， ２．３实证检验结果 从侧面表现出农村金融的成熟度。 实证检验的数据选取于２０００￣２０１２年１２年 （３）农业贷款（舡）：指的是目的指向农业发 间发布的《安徽省统计年鉴》［８］。相关统计数据列 展，包括农业现代化发展的相关银行贷款。因为 于表１。使用表１中的数据，采用模型（３），重点 根据不完全统计，借款人多为从事农业的当地农 分析农民人均净收入、农民的财产性收入、农业贷 民，所以农业贷款也能反映农村金融的发展成熟 款规模、农业占ＧＤＰ比率和农村金融发展率之间 度，因而，本文将其列作一个影响因素。 存在的相互依赖共同作用关系。多重线性回归的 （４）农业占省份ＧＤＰ比率（Ａ ）：指的是农 结果列于表２和图１。 表１ １９９９￣２０１１年安徽省农民人均净收入等数据 Ｔａｂ．１ Ｄａｔａ ｏｆ ｆａｒｍｅｒ’ｓ ｎｅｔ ｉｎｃｏｍｅ ｉｎ Ａｎｈｕｉ ｐｒｏｖｉｎｃｅ ｄｕｒｉｎｇ １９９９ ｔｏ ２０１１ 表２多重线性回归结果 ８－８ Ｔａｂ．２ Ｒｅｓｕｌｔｓ ｏｆｔｈｅｍｕｌｔｉ－ｒｅｇｒｅｓｓｉｏｎ 域 一：／ ： ８－４ ｓ０．１０ ，．７・－０冀 ． ６ ０ ｊ１｝Ｉｊ ０，Ｏ５ ７＿２ ｏ ｏ 镁Ｏ＿０（】 ０ ０ Ｏ ｏ Ｏ ｏ 一０．０５ ● ｏ 一Ｏ．１Ｏ １９９９ ２００１ ２００３ ２００５ ２００７ ２００９ ２０１ １ 年份 注：因变量：ｌｏｇ ＮＩ，方法：最小二乘法，样本年份：１９９９～ 图１模拟结果与实际数据拟合情况 ２０１１年 ｉＦｇ．１ Ｆｉｔｔｉｎｇ ｏｆ ｓｉｎｍｌａｔｅｄ ｒｅｓｕｌｔｓ、＝ｌ，ｉｔｌＩ ｍｒａｌ ｄａｔａ 上海应用技术学院学报（自然科学版） 第１３卷 根据回归结果，即使在１％的显著性水平下，农 民净收入与农民财产『生收入依然呈正相关关系，说 明农民财产陛收入的增加会有助于农民净收入的提 幅低于农民纯收入的增长幅度。 ２．５ 农村金融发展的困难与对策分析 高。在３％的显著性水平下，农民净收入与农业占 ＧＤＰ比重以及农村金融发展率的关系均呈正相关 性，说明当农村金融发展率上升或者农业占ＧＤＰ比 重增大时，两者均会正方向地影响农民净收入，其中 当前农村还有不少民生问题有待解决，其中 涉及“三农”的农村金融手段尚不够有效，不够完 善，体现在： （１）农村金融与农村经济发展要求不相 农村金融发展率的影响程度更大。但是，根据回归 结果，农民净收入与农业贷款的依赖关系却并不显 适应。农业发展银行与农村信用合作社在机构设 置上分别处于“有头无脚”和“有脚无头”的状况。 农业发展银行的分支机构在乡镇设置不健全，在 著。因此除了农业贷款，所选取的其余三项指标均 会对农民净收人有正影响。 另外，从图１的残差分布可见，该线性回归方程 在１９９９￣２００３年间的拟合度并不是很好。但是２００４ 年之后，拟合度有较大程度上地提升，说明农民净收 入与农民财产ｌ生收入、农业占ＧＤＰ比重以及农村金 融发展率的关系变得越来越紧密。 ２．４农村金融发展与农民收入提高的关系分析 本研究结果表明，农村金融发展与农民净收入 之间存在着复杂的相互影响机制。通过对这种影响 机制的探索和研究，能够让决策者们对我国农村金 融功能的具体效能有一个更加深刻的认识。因此本 文从以下两个视角，进一步分析农村金融发展与农 民收入提高的因果关系。 （１）农民能够获取有关于金融有价证券、银行 储蓄相关的金融工具的使用机会，并且愿意将更大 部分的收入进行投资或者储蓄时，农民的净收入会 由于其与银行存款利息、有价证券投资收益等挂钩 的财产眭收入的增加而有一定程度上地增加。而农 村金融的发展程度又决定了农民获取上述金融工具 的几率大小。因此，随着农村金融的发展，农民净收 入会有较高地增加。以上实证检验结果中的农民净 收入与农村金融发展率的正相关性关系，就是本分 析的结果。 （２）对于农民而言，其农业方面的收益决定 了其大部分的收入，而务农效率的提升则是收 益提升的关键。对于务农效率的提升，最简单 的方法便是进行农业现代化，购买先进装备，学 习科学种植。但是，进行农业现代化往往会伴 随着资金的短缺。随着农村金融的发展，农民 向农村金融机构借贷资金的机会也变得越来越 大，从而使得农业现代化能够顺利进行，在提升 务农效率的同时，也进一步增加农民净收入。 以上实证检验结果中的农民净收入与农业贷款 的依赖关系并不显著，现实情况是农业贷款增 对国家性支农资金管理上难免存在“跑、冒、 漏”等问题；农村信用合作社资金来源渠道过 于单一、运营成本较高及历史包袱沉重等因素，无 法成为核心的农村金融服务机构。因此目前农村 金融机构存在机制上的问题。 （２）农业信贷投人严重不足。农村资金净流 量出现“内循环，外输出”的特征，资金的净流量沿 着村一乡镇一县一市区流动，资金通过储蓄、信 贷、财政、投资等渠道不断地外输到经济发达地 区。而农业生产需要引进技术、购置优良品种，进 行农田基本建设；农产品加工需要购买设备，聘请 技术人才；资金靠企业自己筹集，数额较少，难以 满足发展的需要。迫切需要农村金融部门的贷款 支持。这也是造成目前农民贷款不高的重要 因素。 （３）面向农村合作社或其他金融机构的法律 法规体系尚不健全。比如中国银监会公布了《农 村资金互助社示范章程》，该章程是把管理商业银 行的方法搬到管理农村合作社上来，因此存在许 多运行上的高成本问题。急需一部符合中国农村 金融实际情况的农村合作社管理办法。 针对以上问题，可以从以下几个方面推进和 完善： （１）加大的引导和鼓励，进一步降 低农村地区金融机构的准入门槛，促进农村资金 互助形式快速发展，比如鼓励地方按资金比 例扶持农村资金互助社的发展。 （２）应加强对农村资金互助组织的金融 管理专业人才的培训，满足农村金融规模快速扩 大的需要，同时对直接服务农民的农村资金互助 社和农民合作社。 （３）采取更多减免税收或者减免存款准备金 等的优惠，引导正规金融机构支持农村合作 社发展，帮助农民从根本上解决农村金融服务市 场缺失问题。 滴、第４期 赵哲，等：农村金融发展与农民收入增长相关性研究 ３３７ －１２］高淑英．深化农村信用社改革的思考Ｉ－Ｊ］．中国电子 ３ 结 语 商务，２０１１（３）：１８—２１． ［３］Ｌｕ Ｃｈｅｎｚｈｏｎｇ．Ｃｏｒｒｅｌａｔｉｏｎ ａｎａｌｙｓｉｓ ｏｆ ｔｈｅ ｒｕｒａｌ ｆｉ— 本文以安徽省为例，选择四项指标：农民的财 ｎａｎｃｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ａｎｄ ｒｕｒａｌ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ｇｒｏｗｔｈ －ＩＪ］． 产性收入、农业贷款规模、农业占ＧＤＰ比率和农 Ａｓｉａｎ Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ Ｒｅｓｅａｒｃｈ，２００９，１（１（））：９－１２． 村金融发展率，作为农村金融发展指标；优化并借 ［４］Ｇｕｏ Ｍｕｇｅｎｇ．Ｓｔｕｄｙ ｏｎ ｍｕｌｔｉ ｌｅｖｅｌ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｅ ｓｅｒｖ— 助柯布一道格拉斯生产模型，开展了１９９９～２０１１ ｉｃｅ ｓｙｓｔｅｍ ｗｉｔｈ ｅｓｔａｂｌｉｓｈｍｅｎｔ ｏｆ ｖｉｌｌａｇｅ ｏｒ ｔｏｗｎｓｈｉｐ 年间农民人均净收人与农村金融发展各指标之间 ｂａｎｋｓ［Ｊ］．Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ ａｎｄ Ｍａｎ— ａｇｅｍｅｎｔ，２０１０，５（１）：１５０—１５３． 存在的相关性研究，分析了农民人均净收入与农 －１５］刘纯彬，桑铁柱．农村金融发展与农村收入分配：理 民财产性收人、农业占ＧＤＰ比率和农村金融发展 论与证据口］．上海经济研究，２０１０（１２）：３７—４６． 率之间存在着正相关性。研究表明随着农村金融 １－６］ Ｒｏｎａｌｄ ＭｃＫｉｎｎｏｎ．Ｍｏｎｅｙ ａｎｄ ｃａｐｉｔａｌ ｉｎ ｅｃｏｎｏｍｉｃ 的继续发展，农民净收入将会有一定程度的提升， ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ［Ｍ￣．Ｗａｓｈｔｏｎ：Ｂｒｏｏｋｉｎｇｓ，１９７３． 农民的生活状况可进一步得到改善。 ［７］ 杜驿夫，胡皴．安徽省农村合作金融机构：金融 参考文献： 服务指标位居同行业前列ＥＥＢ／ＯＬ］．人民网一安徽频 道，２０１２—１１．２２． ［１］齐逢昌．创新是农村商业银行持续发展的不竭动力 ［８］安徽省统计局．２０１１年安徽省统计年鉴１－Ｊ］．北京： ［Ｊ］．中国农村金融，２０１１（７）：３０—３２． 中国统计出版社，２０００￣２０１２． （上接第３０３页） Ｉ－６］ 刘乃嘉，高国柱，沈立强，等．高校信息系统Ｏｒａｃｌｅ 参考文献： 数据库架构研究与实践１－Ｊ］．中山大学学报：自然科 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